Eρώτηση για δάνεια- επιτόκια, γνωμες

[opcorsa]

καλησπερα σε ολους.

εχω μια διαφωνια με τον κολλητο μου αναοφορικα με δανεια -επιτοκια κλπ...

εγω ποτε δεν εχω δανειστει, ποτε δεν εχω βγαλει πιστωτικη καρτα, ολα τα αγοραζω  cash, on the spot.

αυτος περνει πολλα πραγματα με την πιστωτικη, ατοκα, αλλα και εντοκα οπως αμαξι τωρα τελευταια...

το να παρεις κατι εντοκα το θεωρω εγκλημα, γιατι να ξοδεψεις αρκετα παραπανω (ισως και την μιση αξια του αυτοκινητου) αν δεν τα εχεις.... ή μην παρεις καθολου ή παρε ενα απλο του 2χιλιαρου να κανεις την δουλεια σου...

ποιας αποψης-φιλοσοφιας ειστε εσεις?

επισης σημαντικο, μπορει καποιος να εξηγησει με απλα λογια τι σημαινει οταν πχ ενα επιτοκιο για αγορα αυτοκινητου ειναι 10 % και πως μεταφραζεται σε ποσο ολο αυτο? εννοω οτι πχ ενα δανειο αξιας 100 χιλιαδων ευρω, μετα τους τοκους δεν θα ειναι 110 χιλιαδες για πληρωμη, αλλα αρκετα, ΜΑ ΑΡΚΕΤΑ παραπανω...

 

οποιος βλεπει dave ramsey στο youtube θα καταλαβει την αποψη μου για τον δανεισμο, καρτες κλπ...

 

[apostol1s]

Ο δανεισμός ειναι ευαίσθητο θέμα και δεν εχει στάνταρ λογική. Εγω προσωπικά δανείστηκα με τι λογική εχει ο θεός και όλα θα πηγαίνουν καλύτερα. Τελικα δεν μου έκατσε,χάθηκε το δάνειο και δεν εχω δεύτερη ευκαιρία στην ζωή μου απο την τράπεζα.

[Alexlooker]

Οι οροι ενος δανειου ειναι συγκεκριμενοι, δεν υπαρχει το τοσο% ΜΑ ΑΡΚΕΤΑ παραπανω..

Απο εκει και περα, οπως βολεύεται ο καθενας.

[opcorsa]

Οι οροι ενος δανειου ειναι συγκεκριμενοι, δεν υπαρχει το τοσο% ΜΑ ΑΡΚΕΤΑ παραπανω..

Απο εκει και περα, οπως βολεύεται ο καθενας.

δεν εννοουσα αυτο φιλε...

εννοω μαθηματικα πως βγαινει ο τυπος , ετσι ωστε το 10% τοκος να μην ειναι απλα ενα 10% πανω απο το καθαρο ποσο του δανειου...

αποτι καταλαβα εγκειται στο γεγονος οτι αρχικα πληρωνεις πιο πολυ τοκους και λιγοτερο καθαρη αξια, και οσο προχωραει ο χρονος αυτο αντιστρεφεται, αλλα θελω να ειπωθει με απλα ελληνικα καπως........

[AristidisZ]

 

επισης σημαντικο, μπορει καποιος να εξηγησει με απλα λογια τι σημαινει οταν πχ ενα επιτοκιο για αγορα αυτοκινητου ειναι 10 % και πως μεταφραζεται σε ποσο ολο αυτο? εννοω οτι πχ ενα δανειο αξιας 100 χιλιαδων ευρω, μετα τους τοκους δεν θα ειναι 110 χιλιαδες για πληρωμη, αλλα αρκετα, ΜΑ ΑΡΚΕΤΑ παραπανω...

 

 

**********************

Επεξ/σία 23 Οκτωβρίου 2017 από AristidisZ

[ParhsG]

Αλλιως μπορεις να ψαξεις loan calculator οπως http://www.calculator.net/loan-calculator.html

[Joshua21]

δεν εννοουσα αυτο φιλε...

εννοω μαθηματικα πως βγαινει ο τυπος , ετσι ωστε το 10% τοκος να μην ειναι απλα ενα 10% πανω απο το καθαρο ποσο του δανειου...

αποτι καταλαβα εγκειται στο γεγονος οτι αρχικα πληρωνεις πιο πολυ τοκους και λιγοτερο καθαρη αξια, και οσο προχωραει ο χρονος αυτο αντιστρεφεται, αλλα θελω να ειπωθει με απλα ελληνικα καπως........

 

Κάθε φορά που πληρώνεις δόση το κεφάλαιο που χρωστάς μειώνεται, συνεπώς μειώνονται και οι τόκοι που θα χρεωθείς τον επόμενο μήνα, για αυτό και όσο περνάνε οι μήνες το ποσοστό της δόσης που καταλήγει σε τόκους μειώνεται και το ποσοστό που καταλήγει στο κεφάλαιο αυξάνεται.

 

Επίσης το 10% είναι ετήσιο επιτόκιο, δεν είναι η συνολική επιβάρυνση του δανείου από τόκους, η συνολική επιβάρυνση εξαρτάται από τη διάρκεια αποπληρωμής. Αν πχ πάρεις δάνειο για ένα έτος η επιβάρυνση θα είναι αρκετά μικρότερη από 10%, αν είναι για 5 έτη η επιβάρυνση θα είναι πολύ μεγαλύτερη.

 

Όσο για τον μαθηματικό τύπο που ψάχνεις είναι ιδιαίτερα πολύπλοκος, και χρειάζεται να κάνεις απίστευτα πολλές πράξεις για να βγάλεις αποτέλεσμα. Κανείς δεν τον χρησιμοποιεί, όλοι χρησιμοποιούν για τέτοιους υπολογισμούς εργαλεία όπως τα παρακάτω:

 

http://www.loupassis.gr/loancalculate-el.jsp

https://www.alphabank.com.cy/computer2a.shtm

https://www.eurobank.gr/online/home/calc.aspx?FullPeriod=1

Αυτό είναι βασική αρχή επιτοκίων

 

10% είναι το ετήσιο επιτόκιο 

 

Κοινώς αν πάρεις ένα δάνειο 1000 ευρώ και βάλεις 12 δόσεις, το ποσό που θα πληρώσεις θα είναι 1000* (1 + 10%) = 1000 * 1,1 = 1100€

 

Αν το βάλεις σε 24 δόσεις, το ποσό αποπληρωμής είναι 1000 * (1 + 10%) * (1 + 10%) = 1000 * 1,1 * 1,1 = 1210 €

 

Γενικώς σκέψου ότι το ποσό αποπληρωμής ισούται με:

 

Χ * (1 + Y)^n

 

Όπου Χ το αρχικό κεφάλαιο δανεισμού

Υ το επιτόκιο (έστω σε ετήσιο επίπεδο)

n ο αριθμός χρόνων του δανείου 

 

Είναι εντελώς λάθος οι τύποι που δίνεις, στις 12 δόσεις το συνολικό ποσό που θα πληρώσεις είναι 1.055€ και στις 24 1.108€.

[AristidisZ]

 

Κάθε φορά που πληρώνεις δόση το κεφάλαιο που χρωστάς μειώνεται, συνεπώς μειώνονται και οι τόκοι που θα χρεωθείς τον επόμενο μήνα, για αυτό και όσο περνάνε οι μήνες το ποσοστό της δόσης που καταλήγει σε τόκους μειώνεται και το ποσοστό που καταλήγει στο κεφάλαιο αυξάνεται.

 

Επίσης το 10% είναι ετήσιο επιτόκιο, δεν είναι η συνολική επιβάρυνση του δανείου από τόκους, η συνολική επιβάρυνση εξαρτάται από τη διάρκεια αποπληρωμής. Αν πχ πάρεις δάνειο για ένα έτος η επιβάρυνση θα είναι αρκετά μικρότερη από 10%, αν είναι για 5 έτη η επιβάρυνση θα είναι πολύ μεγαλύτερη.

 

Όσο για τον μαθηματικό τύπο που ψάχνεις είναι ιδιαίτερα πολύπλοκος, και χρειάζεται να κάνεις απίστευτα πολλές πράξεις για να βγάλεις αποτέλεσμα. Κανείς δεν τον χρησιμοποιεί, όλοι χρησιμοποιούν για τέτοιους υπολογισμούς εργαλεία όπως τα παρακάτω:

 

http://www.loupassis.gr/loancalculate-el.jsp

https://www.alphabank.com.cy/computer2a.shtm

https://www.eurobank.gr/online/home/calc.aspx?FullPeriod=1

 

Είναι εντελώς λάθος οι τύποι που δίνεις, στις 12 δόσεις το συνολικό ποσό που θα πληρώσεις είναι 1.055€ και στις 24 1.108€.

 

Σωστός, αυτός ο τύπος που έδωσα είναι για επιτόκια καταθέσεων και όχι δανεισμού...

 

Θα το σβήσω εντελώς το μήνυμα 

[zio10]

Είμαι της άποψης ότι ειδικά οι άτοκες δόσεις είναι μεγάλη ευκολία. Αφού μπορείς να τα δίνεις λίγα λίγα και να δώσεις ακριβώς το ίδιο ποσό γιατί να δεσμεύσεις με τη μία όλο το ποσό; Μπορεί να το χρειαστείς για κάτι άλλο. Εδώ άνθρωποι με εκατομμύρια και παίρνουν δάνεια ή βάζουν δόσεις.

[fredd0]

το να δανειζεται καποιος (να μοχλευει δηλαδη το εισοδημα του) για να καταναλωσει ειναι ηλιθιο. Το βιντεακι ειναι κι αυτο ηλιθιο, οι πιστωτικες προσφερουν αρκετα πλεονεκτηματα (οχι μονο το cash back) κι η λογικη θα υπερκαταναλωσεις επειδη δε δινεις ζεστα μετρητα ειναι χαζη.

 

Απο κει και περα οχι δεν ειναι ολα τα δανεια χαζα. Πολυ, και δισεκατομυριουχοι ακομα, δανειζονται γιατι πολυ απλα το μετρητο τους βγαζει μεγαλυτερο κερδος επενδεδυμενο απο το κοστος του δανειου.

 

Αλλα αυτο δεν εχει καμια σχεση με τη λογικη βγαζω 10 θελω να ξοδευω 15 αρα δανεικα. Αυτη η λογικη μαθηματικα οδηγει εκει που εχουν φτασει πολλοι Ελληνες, κι Αμερικανοι μη νομιζεις οτι ειναι μονο Ελληνικο φαινομενο, να χρωστανε τ'αντερα τους και ουσιαστικα να δουλευουν μονο για να πληρωνουν χρεη. (και εν μερη, αυτη η λογικη σε επιπεδο κρατους οδηγησε την Ελλαδα εδω που εφτασε)

[grenion29]

Στην πραγματικότητα ο τύπος δεν είναι και τόσο πολύπλοκος.

Έστω δάνειο 1200€ με περίοδο αποπληρωμής 12 μήνες,σε μηνιαίες ισόποσες δόσεις και με επιτόκιο 10%(το επιτόκιο είναι ετήσιο,εκτός αν αναφέρεται κάτι διαφορετικό στο συμβόλαιο).

Προφανώς κάθε μήνα θα πρέπει να πληρώνεις 100€ τη δόση του δανείου.
Τον 1ο μήνα χρωστάς 1200€,άρα υπολογίζουμε το επιτόκιο επί των 1200€ και για 1 μήνα.
Άρα 1200*(0.1/12)=10€,επομένως τον 1ο μήνα πληρώνεις 100+10=110€
Tον 2ο μήνα πάλι πρέπει να πληρώσεις τη δόση 100€,όμως τώρα χρωστάς 1100€(αφού έχες αποπληρώσει ήδη τα 100 τον πρώτο μήνα)
Πάλι το "μηνιαίο" επιτόκιο είναι 0.1/12,άρα 1100*(0.1/12)=9.17€,οπότε αυτό τον μήνα πληρώνεις 109.17€.
Ομοίως για όλους τους μήνες:
1200*(0.1/12)+100=110
1100*(0.1/12)+100=109.17
1000*(0.1/12)+100=108.3
.............
100*(0.1/12)+100=100.83

Αθροίζοντας όλα τα ποσά αυτά μας βγαίνει 1265€.
Για λόγους ευκολίας τώρα και ίσως γιατί ο περισσότερος κόσμος δεν μπορεί να κατανοήσει την παραπάνω διαδικασία,αυτό που μπορεί να γίνει είναι αντί να πληρώνεις όλα αυτά τα ποσά κάθε μήνα να τα υπολογίσει πρώτα έτσι η τράπεζα και μετά να σου πει 1265/12=105.42€ η οποία θα είναι και η δόση που θα πληρώνεις κάθε μήνα(χρηματοοικονομικά-μαθηματικά δεν είναι καθόλου σωστό αλλά αποφεύγεις ένα σωρό παρανοήσεις και δυσλειτουργίες που θα είχες αν ακολουθούσες το σωστό χρηματοοικονομικά σύστημα αποπληρωμής).

Υ.Γ.Ο δανεισμός είναι η κινητήριος δύναμη της οικονομίας.Είναι τρομερό άτομα που δεν έχουν σχέση με τα χρηματοοικονομικά και απλά επειδή έχουν την αίσθηση ότι αδικούνται από ένα σύστημα "τοκογλυφικό" επειδή δεν μπορούν ή δεν έχουν προσπαθήσει να κατανοήσουν κάποιες έννοιες,να βγαίνουν και να κατακρίνουν το δανεισμό με φτηνά επιχειρήματα χωρίς βάση.
Η ίδια η ανάπτυξη της κοινωνίας μας σε όλους τους τομείς στηρίζεται στη δυνατότητα σύναψης διάφορων μορφών δανειακών συμβολαίων.

[torq]

το να δανειζεται καποιος (να μοχλευει δηλαδη το εισοδημα του) για να καταναλωσει ειναι ηλιθιο. Το βιντεακι ειναι κι αυτο ηλιθιο, οι πιστωτικες προσφερουν αρκετα πλεονεκτηματα (οχι μονο το cash back) κι η λογικη θα υπερκαταναλωσεις επειδη δε δινεις ζεστα μετρητα ειναι χαζη.

 

Απο κει και περα οχι δεν ειναι ολα τα δανεια χαζα. Πολυ, και δισεκατομυριουχοι ακομα, δανειζονται γιατι πολυ απλα το μετρητο τους βγαζει μεγαλυτερο κερδος επενδεδυμενο απο το κοστος του δανειου.

 

Αλλα αυτο δεν εχει καμια σχεση με τη λογικη βγαζω 10 θελω να ξοδευω 15 αρα δανεικα. Αυτη η λογικη μαθηματικα οδηγει εκει που εχουν φτασει πολλοι Ελληνες, κι Αμερικανοι μη νομιζεις οτι ειναι μονο Ελληνικο φαινομενο, να χρωστανε τ'αντερα τους και ουσιαστικα να δουλευουν μονο για να πληρωνουν χρεη. (και εν μερη, αυτη η λογικη σε επιπεδο κρατους οδηγησε την Ελλαδα εδω που εφτασε)

 

καλά τα λες.

και μετά ο ηλίθιος θα έρθει να μας κλαφτεί ότι η τράπεζα του παίρνει το σπίτι και τον πετάει στο δρόμο

επειδή όπως είπε και ο Αποστόλης παραπάνω, πολλοί σκέφτονται με τη λογική... έχει ο Θεός.

Ο Θεός μπορεί να έχει, κανείς όμως δε μας εγγυάται ότι θα έχουμε κι εμείς.

[grenion29]

το να δανειζεται καποιος (να μοχλευει δηλαδη το εισοδημα του) για να καταναλωσει ειναι ηλιθιο.

 

Καθόλου ηλίθιο δεν είναι έτσι γενικά.Τα πάντα είναι θέμα πληροφόρησης,προσδοκιών και προτιμήσεων.

π.χ.Εγώ ξέρω(ή καλύτερα αναμένω ορθολογικά σκεπτόμενος) ότι του χρόνου θα έχω μια μεγάλη αύξηση στο εισόδημά μου(εργασία με υψηλές αμοιβές,μεγάλη κληρονομιά κ.α).Γενικότερα έχω μια προσδοκία ότι τα πράγματα θα μου πάνε πάρα πολύ καλά στο μέλλον.Για ποιο λόγο να μη συνάψω ένα καταναλωτικό δάνειο με το οποίο θα μπορώ να αυξήσω το βιοτικό μου επίπεδο από σήμερα?

 

Το πρόβλημα είναι ο άσκοπος,μη ορθολογικά σκεπτόμενος δανεισμός και αυτός μπορεί να αφορά είτε καταναλωτικά,είτε επενδυτικά,είτε οποιαδήποτε άλλη μορφή δανείου.

[fredd0]

Καθόλου ηλίθιο δεν είναι έτσι γενικά.Τα πάντα είναι θέμα πληροφόρησης,προσδοκιών και προτιμήσεων.

π.χ.Εγώ ξέρω(ή καλύτερα αναμένω ορθολογικά σκεπτόμενος) ότι του χρόνου θα έχω μια μεγάλη αύξηση στο εισόδημά μου(εργασία με υψηλές αμοιβές,μεγάλη κληρονομιά κ.α).Γενικότερα έχω μια προσδοκία ότι τα πράγματα θα μου πάνε πάρα πολύ καλά στο μέλλον.Για ποιο λόγο να μη συνάψω ένα καταναλωτικό δάνειο με το οποίο θα μπορώ να αυξήσω το βιοτικό μου επίπεδο από σήμερα?

 

Το πρόβλημα είναι ο άσκοπος,μη ορθολογικά σκεπτόμενος δανεισμός και αυτός μπορεί να αφορά είτε καταναλωτικά,είτε επενδυτικά,είτε οποιαδήποτε άλλη μορφή δανείου.

 

 

γιατι το κοστος του να προ-εισπραξεις την προσδοκουμενη αυξηση ειναι μεγαλο. Εκτος κι αν εχεις ενα χαρτοφυλακιο πχ μετοχων/ομολογων οτιδηποτε να εγγυηθει το δανειο και να σου κατεβασει το επιτοκιο σε λογικο επιπεδο, το να πληρωνεις 1000 μπιπ  spread ειναι τρελλο.

[grenion29]

γιατι το κοστος του να προ-εισπραξεις την προσδοκουμενη αυξηση ειναι μεγαλο. Εκτος κι αν εχεις ενα χαρτοφυλακιο πχ μετοχων/ομολογων οτιδηποτε να εγγυηθει το δανειο και να σου κατεβασει το επιτοκιο σε λογικο επιπεδο, το να πληρωνεις 1000 μπιπ  spread ειναι τρελλο.

Η τιμή που πληρώνεις για την αγορά ενός δανείου,προφανώς και κυμαίνεται σε διάφορα επίπεδα και ο καθένας κρίνει αν είναι λογική-συμφέρουσα για αυτόν.

Αυτό δεν αφορά μόνο τα δάνεια,άλλα οτιδήποτε προσφέρεται προς πώληση στον κόσμο.

Είναι διαφορετικό όμως το "είναι κακό να αγοράζεις καταναλωτικά δάνεια" με το "είναι κακό να αγοράζεις υπερκοστολογημένα" και πάλι όμως έγκειται στις προτιμήσεις και στις προσδοκίες του καθενός.

Το ότι μπορεί κάποιος να αγοράζει ρύζι με 10€ το κιλό δε σημαίνει ότι είναι ηλίθια η αγοραπωλησία ρυζιού.