Eρώτηση για δάνεια- επιτόκια, γνωμες

[fredd0]

Η τιμή που πληρώνεις για την αγορά ενός δανείου,προφανώς και κυμαίνεται σε διάφορα επίπεδα και ο καθένας κρίνει αν είναι λογική-συμφέρουσα για αυτόν.

Αυτό δεν αφορά μόνο τα δάνεια,άλλα οτιδήποτε προσφέρεται προς πώληση στον κόσμο.

Είναι διαφορετικό όμως το "είναι κακό να αγοράζεις καταναλωτικά δάνεια" με το "είναι κακό να αγοράζεις υπερκοστολογημένα" και πάλι όμως έγκειται στις προτιμήσεις και στις προσδοκίες του καθενός.

Το ότι μπορεί κάποιος να αγοράζει ρύζι με 10€ το κιλό δε σημαίνει ότι είναι ηλίθια η αγοραπωλησία ρυζιού. 

 

διαφωνω. Το κοστος χρηματος ειναι δεδομενο (και σχεδον μηδενικο στις μερες μας). Το να πας στην ταδε τραπεζα και να πληρωσεις 12-13-14-15% (γιατι εκει παιζουν τα καταναλωτικα) για να προεισπραξεις μια προσδοκουμενη αυξηση  ειναι χαζο. Οπως χαζο θα ηταν αν το ρυζι κανει 5 ευρω το κιλο να πληρωσεις το ιδιο ρυζι 50 ευρω το κιλο. Δε συζηταω για το αν ο ενας θελει ρυζι οτιναναι κι αλλος ρυζι αμποριο που το μαζεψαν παρθενες και το ανακατεψαν με φυλλαρακια χρυσου, αυτο ναι ειναι υποκειμενικο.

[grenion29]

διαφωνω. Το κοστος χρηματος ειναι δεδομενο (και σχεδον μηδενικο στις μερες μας). Το να πας στην ταδε τραπεζα και να πληρωσεις 12-13-14-15% (γιατι εκει παιζουν τα καταναλωτικα) για να προεισπραξεις μια προσδοκουμενη αυξηση  ειναι χαζο. Οπως χαζο θα ηταν αν το ρυζι κανει 5 ευρω το κιλο να πληρωσεις το ιδιο ρυζι 50 ευρω το κιλο. Δε συζηταω για το αν ο ενας θελει ρυζι οτιναναι κι αλλος ρυζι αμποριο που το μαζεψαν παρθενες και το ανακατεψαν με φυλλαρακια χρυσου, αυτο ναι ειναι υποκειμενικο.

Καταρχήν το κόστος χρήματος ούτε δεδομένο είναι,ούτε μηδενικό στις μέρες μας.

Αν εγώ τρέχω μια επένδυση με αναμενόμενη μέση απόδοση 10% θα σε χρέωνα σίγουρα πάνω από 10% επιτόκιο γιατί αυτό είναι το κόστος μου να σου δανείσω χρήμα.

Αν ένας άλλος έχει χρήματα στο συρτάρι του και κινδυνεύει ανά πάσα στιγμή να πέσει θύμα κλοπής με ολοένα και αυξανόμενη πιθανότητα,δέχεται να δανείσει χρήμα στη Γερμανία με αρνητικό επιτόκιο(πριν μερικά χρόνια τα γερμανικά ομόλογα είχαν αρνητικές αποδόσεις),γιατί το αναμενόμενο κόστος για αυτόν αν δεν τα δανείσει είναι αρκετά μεγάλο.

 

Επιπλέον στην τιμή του δανείου δεν παίζει ρόλο μόνο το κόστος του χρήματος,αλλά και διάφοροι άλλοι παράγοντες με κυριότερους τις διάφορες μορφές κινδύνου που υπάρχουν(πιστωτικός,επιτοκιακός,συναλλαγματικός κ.α.) που αναπροσαρμόζουν το επιτόκιο.

 

Η τιμή λοιπόν προσαρμόζεται μέσα από την ελεύθερη αγορά και θα είναι τέτοια που είτε δε θα υπάρχει αγορά δανείων(δε θα προσφέρονται γιατί η τιμή ισορροπίας δε θα ικανοποιεί τις απαιτήσεις του δανειστή),είτε θα "καθαρίζει" η αγορά(προσφορά=ζήτηση).

Μπορείς να δανειστείς χρήμα για κατανάλωση πολύ πιο φθηνά από 12%-15%(ενδεικτικά οι πιστωτικές,το δικαίωμα υπερανάληψης είναι τρόποι "φτηνής" αγοράς χρήματος για κατανάλωση),αλλά ακόμα και σε αυτά τα επιτόκια το αν συμφέρει ή όχι κάποιον να δανειστεί είναι ένα πολύ υποκειμενικό θέμα.

Δεν μπορείς να ξέρεις πόσο αποτιμά ο καθένας ένα προιόν για τους δικούς του λόγους.Με την ίδια λογική θα έπρεπε να κατηγορούμε την αγορά κινητών τηλεφώνων γιατί υπάρχουν πολλά άτομα που αγοράζουν μάρκες στα 800€.

 

Δε διαφωνώ στο γεγονός ότι υπάρχουν πολλές περιπτώσεις που άτομα παίρνουν καταναλωτικά δάνεια υπερκοστολογημένα και μη σκεπτόμενα ορθολογικά και ότι αυτό είναι λάθος.Πρόκειται όμως για λάθος δικό τους και όχι του συστήματος και για αυτό πρέπει και να αναλάβουν και το κόστος των επιλογών τους.

Διαφωνώ στην "ενοχοποίηση" την αγοράς καταναλωτικών δανείων a priori.

[ProponitisTouKanape]

καλησπερα σε ολους.

εχω μια διαφωνια με τον κολλητο μου αναοφορικα με δανεια -επιτοκια κλπ...

εγω ποτε δεν εχω δανειστει, ποτε δεν εχω βγαλει πιστωτικη καρτα, ολα τα αγοραζω  cash, on the spot.

αυτος περνει πολλα πραγματα με την πιστωτικη, ατοκα, αλλα και εντοκα οπως αμαξι τωρα τελευταια...

το να παρεις κατι εντοκα το θεωρω εγκλημα, γιατι να ξοδεψεις αρκετα παραπανω (ισως και την μιση αξια του αυτοκινητου) αν δεν τα εχεις.... ή μην παρεις καθολου ή παρε ενα απλο του 2χιλιαρου να κανεις την δουλεια σου...

ποιας αποψης-φιλοσοφιας ειστε εσεις?

επισης σημαντικο, μπορει καποιος να εξηγησει με απλα λογια τι σημαινει οταν πχ ενα επιτοκιο για αγορα αυτοκινητου ειναι 10 % και πως μεταφραζεται σε ποσο ολο αυτο? εννοω οτι πχ ενα δανειο αξιας 100 χιλιαδων ευρω, μετα τους τοκους δεν θα ειναι 110 χιλιαδες για πληρωμη, αλλα αρκετα, ΜΑ ΑΡΚΕΤΑ παραπανω...

 

οποιος βλεπει dave ramsey στο youtube θα καταλαβει την αποψη μου για τον δανεισμο, καρτες κλπ...

 

https://www.youtube.com/watch?v=U2jHCvLQ078

 

Αν παρεις 10ετες δανειο με 8%, τοτε ναι θα πληρωσεις παραπανω. Αν παρεις δανειο 36 μηνων με 1,99% (υπαρκτο επιτοκιο στο εξωτερικο για αυτοκινητο), τοτε το εξτρα κοστος του δανειου ειναι πολυ μικρο για την ευκολια που σου παρεχει. Χωρις δανεισμο η αγορα ακινητων και αυτοκινητων θα ειχε νεκρωσει, οπως περιπου σημερα στην Ελλαδα επειδη οι τραπεζες δε δανειζουν. Αν θες να αγοραζεις σπιτι θα βαζεις 500-500 ευρω στην ακρη μεχρι να μαζεψεις το επιθυμητο ποσο (εστω 150,000€) και να το παρεις; 

[opcorsa]

Αν παρεις 10ετες δανειο με 8%, τοτε ναι θα πληρωσεις παραπανω. Αν παρεις δανειο 36 μηνων με 1,99% (υπαρκτο επιτοκιο στο εξωτερικο για αυτοκινητο), τοτε το εξτρα κοστος του δανειου ειναι πολυ μικρο για την ευκολια που σου παρεχει. Χωρις δανεισμο η αγορα ακινητων και αυτοκινητων θα ειχε νεκρωσει, οπως περιπου σημερα στην Ελλαδα επειδη οι τραπεζες δε δανειζουν. Αν θες να αγοραζεις σπιτι θα βαζεις 500-500 ευρω στην ακρη μεχρι να μαζεψεις το επιθυμητο ποσο (εστω 150,000€) και να το παρεις; 

θα  εστερνιστω την αποψη του ραμσευ, οχι δεν θα μαζευα 500-500 , απλα θα επερνα ενα μικροτερο σπιτι των 30 χιλιαδων και οχι των 150...ο λογος απλος... ΔΕΝ ΜΠΟΡΩ να παρω σπιτι των 150... η οικονομικη μου δυνατοτητα δεν το επιτρεπει... γιατι και με δανειο παλι δεν θα μπορουσαν να το αποπληρωσουν ουτε τα τρισεγγονα μου, γιατι απλα ΔΕΝ ΜΠΟΡΟΥΝ...

ετσι και με το αμαξι...

αλλα αλλο το 2 % που λες , εκει οκ ειναι ευκολια, αλλα και παλι το θεωρω "βραχνα" και θεωρω πως μπορω να περιμενω 36 μηνες( short term) για να το παρω cash....

Στην πραγματικότητα ο τύπος δεν είναι και τόσο πολύπλοκος.

 

Έστω δάνειο 1200€ με περίοδο αποπληρωμής 12 μήνες,σε μηνιαίες ισόποσες δόσεις και με επιτόκιο 10%(το επιτόκιο είναι ετήσιο,εκτός αν αναφέρεται κάτι διαφορετικό στο συμβόλαιο).

 

Προφανώς κάθε μήνα θα πρέπει να πληρώνεις 100€ τη δόση του δανείου.

Τον 1ο μήνα χρωστάς 1200€,άρα υπολογίζουμε το επιτόκιο επί των 1200€ και για 1 μήνα.

Άρα 1200*(0.1/12)=10€,επομένως τον 1ο μήνα πληρώνεις 100+10=110€

Tον 2ο μήνα πάλι πρέπει να πληρώσεις τη δόση 100€,όμως τώρα χρωστάς 1100€(αφού έχες αποπληρώσει ήδη τα 100 τον πρώτο μήνα)

Πάλι το "μηνιαίο" επιτόκιο είναι 0.1/12,άρα 1100*(0.1/12)=9.17€,οπότε αυτό τον μήνα πληρώνεις 109.17€.

Ομοίως για όλους τους μήνες:

1200*(0.1/12)+100=110

1100*(0.1/12)+100=109.17

1000*(0.1/12)+100=108.3

.............

100*(0.1/12)+100=100.83

 

Αθροίζοντας όλα τα ποσά αυτά μας βγαίνει 1265€.

Για λόγους ευκολίας τώρα και ίσως γιατί ο περισσότερος κόσμος δεν μπορεί να κατανοήσει την παραπάνω διαδικασία,αυτό που μπορεί να γίνει είναι αντί να πληρώνεις όλα αυτά τα ποσά κάθε μήνα να τα υπολογίσει πρώτα έτσι η τράπεζα και μετά να σου πει 1265/12=105.42€ η οποία θα είναι και η δόση που θα πληρώνεις κάθε μήνα(χρηματοοικονομικά-μαθηματικά δεν είναι καθόλου σωστό αλλά αποφεύγεις ένα σωρό παρανοήσεις και δυσλειτουργίες που θα είχες αν ακολουθούσες το σωστό χρηματοοικονομικά σύστημα αποπληρωμής).

 

Υ.Γ.Ο δανεισμός είναι η κινητήριος δύναμη της οικονομίας.Είναι τρομερό άτομα που δεν έχουν σχέση με τα χρηματοοικονομικά και απλά επειδή έχουν την αίσθηση ότι αδικούνται από ένα σύστημα "τοκογλυφικό" επειδή δεν μπορούν ή δεν έχουν προσπαθήσει να κατανοήσουν κάποιες έννοιες,να βγαίνουν και να κατακρίνουν το δανεισμό με φτηνά επιχειρήματα χωρίς βάση.

Η ίδια η ανάπτυξη της κοινωνίας μας σε όλους τους τομείς στηρίζεται στη δυνατότητα σύναψης διάφορων μορφών δανειακών συμβολαίων.

 

ξεκάθαρη απάντηση, ευχαριστώ φιλε