Αποπληρωμή δανείου οικίας και σύνδεση με Euribor

[sphinxgr]

θα κάνω μια σύντομη περιγραφή.

Γνωστός πλέον συνταξιούχος, με σημερινά πραγματικά εισοδήματα 750€*12, πήρε σπίτι με δάνειο πριν 15 χρόνια με μεταβλητό επιτόκιο συνδεδεμένο με Euribor. Απομένουν 20 χρόνια για την αποπληρωμή του δανείου.

Η δόση ήταν 400€. Σήμερα έχει φτάσει στα 520€. Όπως φαίνεται κ απο το γράφημα μπορεί να φτάσει τα 700€. Η τράπεζα σήμερα επιτρέπει το κλείδωμα της δόσης στα 610€.  

Προφανώς με οικονομικά κριτήρια, είναι ξεκάθαρα μη βιώσιμο το δάνειο. Λόγω ιδιοσυγκρασίας έχει ως πρώτη προτεραιότητα να πληρώνει όλες τις υποχρεώσεις του κ να μην χρωστάει πουθενά. Οπότε δεν υπάρχει το σαν επιλογή να το αφήσει απλήρωτο και κάποτε στο μέλλον να έρθει κάποιος και να κάνει κούρεμα του χρέους.

Η ερώτηση είναι, αφού αποδεικνύεται ξεκάθαρα πως με έσοδα 750€ και 610€ δόση, αποκλείεται να ζήσει κάποιος, υπάρχει κάποιος νόμος που μπορεί να ενταχθεί ο παραπάνω?

Προφανώς το πρόβλημα ξεκίνησε με την άνοδο του δανείου επειδή δεν ήταν σταθερό. Τα 400€ είναι βιώσιμα ως δόση και θεωρούμε πως με τα υπόλοιπα 350€ ζει κάποιος. Τα 610€ και να επιβιώσεις με 140€, δεν είναι όμως. 

 

[csontheline]

Χωρίς να θέλω να κάνω hijack, αν μπορεί κάποιος να μας εξηγήσει πως γίνεται ο άνθρωπος να δανείστηκε Χ ποσό από την τράπεζα με Υ επιτόκιο και να έρχεται η τράπεζα (που φαντάζομαι ότι δεν δανείστηκε από την ΕΚΤ για να δανείσει στον άνθρωπο) να αυξάνει το επιτόκιο για παρελθοντικό δάνειο. Κατανητό για νέα δάνεια, αλλά για παλαιότερα;;;

[kalyteros]

3 λεπτά πριν, csontheline είπε

Χωρίς να θέλω να κάνω hijack, αν μπορεί κάποιος να μας εξηγήσει πως γίνεται ο άνθρωπος να δανείστηκε Χ ποσό από την τράπεζα με Υ επιτόκιο και να έρχεται η τράπεζα (που φαντάζομαι ότι δεν δανείστηκε από την ΕΚΤ για να δανείσει στον άνθρωπο) να αυξάνει το επιτόκιο για παρελθοντικό δάνειο. Κατανητό για νέα δάνεια, αλλά για παλαιότερα;;;

Αυτα τα δάνεια ονομάζονται δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο. Η δόση κάθε μήνα υπολογίζεται βάσει του Euribor 3m. 

Τόσα χρόνια το Euribor 3m ήταν αρνητικό οπότε οι τράπεζες το θεωρούσαν μηδενικό και δεν υπήρχε μεταβολή στην μηνιάια δόση του κάθε οφειλέτη, πλέον που το Euribor έχει αυξητικές τάσεις η δόση κάθε μήνα μεταβάλλεται. 

Συνήθως οι τράπεζες για να δόσουν δάνειο πλέον υπολογίζουν βάσει των εισοδημάτων πως maximum δόση που μπορει να πληρώνει ο οφειλέτης είναι το 35% απο τα εισοδήματα τους λόγω βιωσιμότητας προφανώς.

[csontheline]

3 λεπτά πριν, kalyteros είπε

Αυτα τα δάνεια ονομάζονται δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο. Η δόση κάθε μήνα υπολογίζεται βάσει του Euribor 3m. 

Τόσα χρόνια το Euribor 3m ήταν αρνητικό οπότε οι τράπεζες το θεωρούσαν μηδενικό και δεν υπήρχε μεταβολή στην μηνιάια δόση του κάθε οφειλέτη, πλέον που το Euribor έχει αυξητικές τάσεις η δόση κάθε μήνα μεταβάλλεται. 

Συνήθως οι τράπεζες για να δόσουν δάνειο πλέον υπολογίζουν βάσει των εισοδημάτων πως maximum δόση που μπορει να πληρώνει ο οφειλέτης είναι το 35% απο τα εισοδήματα τους λόγω βιωσιμότητας προφανώς.

Thanks, αλλά ρωτάω την λογική (όχι της τράπεζας) ή/και την μαθηματική εξήγηση, από την στιγμή που το αρχικό ποσό του δανείου έχει αποδοθεί ολόκληρο στον πελάτη και άρα δεν δανείζεται ποσό με το νέο επιτόκιο.

[Ukforthemoment]

Aς πάει στην τράπεζα να ρωτήσει,πχ μπορεί να επεκτείνουν την διάρκεια ωστε να χαμηλώσει η δόση.

[Joshua21]

3 ώρες πριν, sphinxgr είπε

Η ερώτηση είναι, αφού αποδεικνύεται ξεκάθαρα πως με έσοδα 750€ και 610€ δόση, αποκλείεται να ζήσει κάποιος, υπάρχει κάποιος νόμος που μπορεί να ενταχθεί ο παραπάνω?

Προφανώς το πρόβλημα ξεκίνησε με την άνοδο του δανείου επειδή δεν ήταν σταθερό. Τα 400€ είναι βιώσιμα ως δόση και θεωρούμε πως με τα υπόλοιπα 350€ ζει κάποιος. Τα 610€ και να επιβιώσεις με 140€, δεν είναι όμως. 

Τέτοιος νόμος όπως τον περιγράφεις όχι, δεν υπάρχει. Το πιο κοντινό είναι ο νόμος Κατσέλη (3869/10), θα πρέπει όμως να απυθυνθεί σε κάποιον εξειδικευμένο δικηγόρο ώστε να δει αν έχει ελπίδες να ενταχθεί σε αυτόν.

Πάντως η προφανής λύση είναι να κάνει συμφωνία με την τράπεζα ώστε να μεγαλώσει η περίοδος αποπληρωμής και να μειωθεί η δόση.

[fredd0]

11 λεπτά πριν, csontheline είπε

Thanks, αλλά ρωτάω την λογική (όχι της τράπεζας) ή/και την μαθηματική εξήγηση, από την στιγμή που το αρχικό ποσό του δανείου έχει αποδοθεί ολόκληρο στον πελάτη και άρα δεν δανείζεται ποσό με το νέο επιτόκιο.

και η τραπεζα δανειζεται για να δανεισει, δε πεφτουν απο τον ουρανο τα λεφτα

euribor = Euro Inter Bank Offered Rate -> το κοστος της διατραπεζικης

 

@ op απο οσο ξερω μπορει να επαναδιαπραγματευτει τη δοση του, αφου εμπρακτα τα εισοδηματα του δε φτανουν για να την πληρωνει. Το προβλημα ειναι η ηλικια (πχ αν ειναι 65 + 20 χρονια -> 85 θα κλωτσησει η τραπεζα και θα ζητησει να μπει παιδι συνεγγυητης)

[koulkos]

41 λεπτά πριν, csontheline είπε

Χωρίς να θέλω να κάνω hijack, αν μπορεί κάποιος να μας εξηγήσει πως γίνεται ο άνθρωπος να δανείστηκε Χ ποσό από την τράπεζα με Υ επιτόκιο και να έρχεται η τράπεζα (που φαντάζομαι ότι δεν δανείστηκε από την ΕΚΤ για να δανείσει στον άνθρωπο) να αυξάνει το επιτόκιο για παρελθοντικό δάνειο. Κατανητό για νέα δάνεια, αλλά για παλαιότερα;;;

Η μοναδική ερώτηση που πρέπει να γίνει είναι γιατί μια τράπεζα δανειοδότησε έναν άνθρωπο ο οποίος αν είναι σήμερα 62 (δλδ βγήκε στη σύνταξη με τα παλιά όρια) τότε θα πρέπει να πληρώνει ως τα 82, όταν πλέον βάζουν κόφτη στα 75 εκτός και αν υπάρχει εγγυητής. Το ότι θεωρούμε το 53% του εισοδήματος να πηγαίνει σε δόση δανείου ως βιώσιμο, ασχολίαστο. Με υπόλοιπο κεφαλαίου-τόκων 96.000 (με βάση το 400ρι) και σύνταξη στα 750,00 (δηλαδή κανα 1000 μικτά στον εργασιακό βίο) θα ήθελα πολύ να μάθω τι σκεφτόντουσαν αμφότεροι κατά τη σύναψη. Εκτός και αν έχει παίξει εγγυητής ή εξασφάλιση με άλλο ακίνητο οπότε win-win για την τράπεζα. 

[Joshua21]

6 λεπτά πριν, koulkos είπε

Η μοναδική ερώτηση που πρέπει να γίνει είναι γιατί μια τράπεζα δανειοδότησε έναν άνθρωπο ο οποίος αν είναι σήμερα 62 (δλδ βγήκε στη σύνταξη με τα παλιά όρια) τότε θα πρέπει να πληρώνει ως τα 82, όταν πλέον βάζουν κόφτη στα 75 εκτός και αν υπάρχει εγγυητής. Το ότι θεωρούμε το 53% του εισοδήματος να πηγαίνει σε δόση δανείου ως βιώσιμο, ασχολίαστο. Με υπόλοιπο κεφαλαίου-τόκων 96.000 (με βάση το 400ρι) και σύνταξη στα 750,00 (δηλαδή κανα 1000 μικτά στον εργασιακό βίο) θα ήθελα πολύ να μάθω τι σκεφτόντουσαν αμφότεροι κατά τη σύναψη. Εκτός και αν έχει παίξει εγγυητής ή εξασφάλιση με άλλο ακίνητο οπότε win-win για την τράπεζα. 

Η ερώτηση σου βασίζεται σε υποθέσεις, πχ δεν είναι απαραίτητο πως είναι 62, ξέρω κάποιους που έχουν βγει στα 45 σε σύνταξη.

Πάντως τότε που πήρε το δάνειο ίσχυαν άλλα δεδομένα, καμία σχέση με τις σκέψεις που κάνεις εσύ τώρα οι οποίες βασίζονται στα τωρινά.

[koulkos]

23 λεπτά πριν, Joshua21 είπε

Η ερώτηση σου βασίζεται σε υποθέσεις, πχ δεν είναι απαραίτητο πως είναι 62, ξέρω κάποιους που έχουν βγει στα 45 σε σύνταξη.

Πάντως τότε που πήρε το δάνειο ίσχυαν άλλα δεδομένα, καμία σχέση με τις σκέψεις που κάνεις εσύ τώρα οι οποίες βασίζονται στα τωρινά.

Προφανώς και βασίζεται σε υποθέσεις από τη στιγμή που δεν έχω τα δεδομένα του φακέλου. Οι υποθέσεις αυτές όμως προσομοιάζουν στο μεγαλύτερο ποσοστό των περιπτώσεων και όχι στις σπάνιες περιπτώσεις των 45χρονων συνταξιούχων. Στην τελική αν είναι 45, τι συζητάμε; Ας πάει να δουλέψει με το αντίστοιχο κόψιμο στη σύνταξη και τελειώνει η κουβέντα εδώ. Όσον αφορά στην αρχική ερώτηση του ts, εκτός της διαπραγμάτευσης με την τράπεζα υπάρχει περίπτωση να βρεθεί πολιτική λύση μέσα στους επόμενους μήνες (που είναι και προεκλογικοί) χωρίς να είναι σίγουρη η διάρκεια ή η ένταση της ενίσχυσης. 

[sphinxgr]

1 ώρα πριν, koulkos είπε

Η μοναδική ερώτηση που πρέπει να γίνει είναι γιατί μια τράπεζα δανειοδότησε έναν άνθρωπο ο οποίος αν είναι σήμερα 62 (δλδ βγήκε στη σύνταξη με τα παλιά όρια) τότε θα πρέπει να πληρώνει ως τα 82, όταν πλέον βάζουν κόφτη στα 75 εκτός και αν υπάρχει εγγυητής. Το ότι θεωρούμε το 53% του εισοδήματος να πηγαίνει σε δόση δανείου ως βιώσιμο, ασχολίαστο. Με υπόλοιπο κεφαλαίου-τόκων 96.000 (με βάση το 400ρι) και σύνταξη στα 750,00 (δηλαδή κανα 1000 μικτά στον εργασιακό βίο) θα ήθελα πολύ να μάθω τι σκεφτόντουσαν αμφότεροι κατά τη σύναψη. Εκτός και αν έχει παίξει εγγυητής ή εξασφάλιση με άλλο ακίνητο οπότε win-win για την τράπεζα. 

θα σου απαντήσω. Δυστυχώς ΔΕΝ γνωρίζουν όλοι οι άνθρωποι γύρω μας οικονομικά, νομικά κλπ κλπ. Για αυτό το λόγο υπάρχουν οι νόμοι, που θέτουν όρια. Πήγε στην τράπεζα και πήρε ένα δάνειο με αποδεκτή δόση. Την πληρώνει ανελλιπώς και δεν έριξε ούτε θέλει να ρίξει κανόνι.  

Επι της ουσίας. Ο δανειολήπτης, είχε μισθό πριν 15 χρόνια 1000€*14 μισθούς = 14.000€. Μπορούσε να δίνει 400€*12=4800€ και να επιζεί με τα υπόλοιπα 9.200€ χωρίς άλλες υποχρεώσεις. Σήμερα με σύνταξη 750€*12=9000€, απλά δεν μπορεί να πληρώνει 610€*12=7.320€ και να ζει με τα υπόλοιπα 1.680€.

Πως θα γίνει αυτό όταν υπολείπονται 20 χρόνια δόσεων...!??? Ακόμα κ η αποπληρωμή να παραταθεί, δεν αλλάζει κάτι όταν η τωρινή εκτιμώμενη ηλικία αποπληρωμής είναι στα 80 έτη του δανειολήπτη.  

16 λεπτά πριν, koulkos είπε

Προφανώς και βασίζεται σε υποθέσεις από τη στιγμή που δεν έχω τα δεδομένα του φακέλου. Οι υποθέσεις αυτές όμως προσομοιάζουν στο μεγαλύτερο ποσοστό των περιπτώσεων και όχι στις σπάνιες περιπτώσεις των 45χρονων συνταξιούχων. Στην τελική αν είναι 45, τι συζητάμε; Ας πάει να δουλέψει με το αντίστοιχο κόψιμο στη σύνταξη και τελειώνει η κουβέντα εδώ. Όσον αφορά στην αρχική ερώτηση του ts, εκτός της διαπραγμάτευσης με την τράπεζα υπάρχει περίπτωση να βρεθεί πολιτική λύση μέσα στους επόμενους μήνες (που είναι και προεκλογικοί) χωρίς να είναι σίγουρη η διάρκεια ή η ένταση της ενίσχυσης. 

Για την ιστορία, στα 60 και κάτι είναι ο δανειολήπτης με αποκλειστικά βαρέα ένσημα σε όλο τον εργασιακό του βίο. Αν ήταν 45, ας πήγαινε να δουλευε. 45άριδες συνταξιούχοι έβγαιναν όμως πριν 20 χρόνια. Ακόμα κ αυτοί έχουν γεράσει πλέον - και παίρνουν κ μεγαλύτερη σύνταξη. Οι πρόσφατοι συνταξιούχοι δεν παιρνουν επ' ουδενί τις συντάξεις του παρελθόντος. Σχεδόν κανείς πλέον δεν έχει προοπτική να ξεπερνά τα 1000€ υπό ιδανικές συνθήκες. Και πάντα με 12 συντάξεις και όχι 14. 

1 ώρα πριν, koulkos είπε

Με υπόλοιπο κεφαλαίου-τόκων 96.000 (με βάση το 400ρι) και σύνταξη στα 750,00 (δηλαδή κανα 1000 μικτά στον εργασιακό βίο) θα ήθελα πολύ να μάθω τι σκεφτόντουσαν αμφότεροι κατά τη σύναψη.

Το αρχικό δάνειο όντως ήταν κάπου 110.000€. Μετά απο 15 χρόνια κ με σημερινές τιμές....το υπόλοιπο είναι περίπου 145.000€.... (610€*12months*20years)!!!! Δεν ξέρω πως γίνεται αυτό ούτε πως υπολογίζονται τα δάνεια με τα μεταβλητά επιτόκια και πως γίνεται ο υπολογισμός που πρώτα πληρώνεις τους τόκους κ μετά το κεφάλαιο. 

Ξέρω όμως πως με 610€ δόση και 750 εισοδήματα, δεν μπορείς να είσαι νόμιμος κ να πληρώνεις. 

Επεξ/σία 25 Ιανουαρίου 2023 από sphinxgr

[Haldol]

Προσωπικά σε καμία περίπτωση δε θα "κλείδωνα". Για να κλειδώσεις στα 610€ θεωρείς ότι το Euribor θ' ανέβει τόσο ώστε να ξεπεράσεις σημαντικά, και για μεγάλη διάρκεια, αυτό το ποσό. Άλλωστε εάν ανέβει τόσο πολύ είναι σχεδόν δεδομένο ότι θα γίνουν διορθωτικές κινήσεις από τα κράτη, μιας και θα δυσκολευτεί πολύς κόσμος ν' ανταπεξέλθει.

[sphinxgr]

2 λεπτά πριν, Haldol είπε

Προσωπικά σε καμία περίπτωση δε θα "κλείδωνα". Για να κλειδώσεις στα 610€ θεωρείς ότι το Euribor θ' ανέβει τόσο ώστε να ξεπεράσεις σημαντικά, και για μεγάλη διάρκεια, αυτό το ποσό. Άλλωστε εάν ανέβει τόσο πολύ είναι σχεδόν δεδομένο ότι θα γίνουν διορθωτικές κινήσεις από τα κράτη, μιας και θα δυσκολευτεί πολύς κόσμος ν' ανταπεξέλθει.

Το ίδιο σκέφτομαι. Πρέπει να βρω πως υπολογίζεται η δόση, βάσει της μεταβολής του Euribor. Ιστορικά, "δεν γίνεται" να πάει πάνω απο 5%. Τώρα είναι στο 3,5%

[koulkos]

10 λεπτά πριν, sphinxgr είπε

θα σου απαντήσω. Δυστυχώς ΔΕΝ γνωρίζουν όλοι οι άνθρωποι γύρω μας οικονομικά, νομικά κλπ κλπ. Για αυτό το λόγο υπάρχουν οι νόμοι, που θέτουν όρια. Πήγε στην τράπεζα και πήρε ένα δάνειο με αποδεκτή δόση. Την πληρώνει ανελλιπώς και δεν έριξε ούτε θέλει να ρίξει κανόνι.  

Επι της ουσίας. Ο δανειολήπτης, είχε μισθό πριν 15 χρόνια 1000€*14 μισθούς = 14.000€. Μπορούσε να δίνει 400€*12=4800€ και να επιζεί με τα υπόλοιπα 9.200€ χωρίς άλλες υποχρεώσεις. Σήμερα με σύνταξη 750€*12=9000€, απλά δεν μπορεί να πληρώνει 610€*12=7.320€ και να ζει με τα υπόλοιπα 1.680€.

Πως θα γίνει αυτό όταν υπολείπονται 20 χρόνια δόσεων...!??? Ακόμα κ η αποπληρωμή να παραταθεί, δεν αλλάζει κάτι όταν η τωρινή εκτιμώμενη ηλικία αποπληρωμής είναι στα 80 έτη του δανειολήπτη.  

Για την ιστορία, στα 60 και κάτι είναι ο δανειολήπτης με αποκλειστικά βαρέα ένσημα σε όλο τον εργασιακό του βίο. Αν ήταν 45, ας πήγαινε να δουλευε. 45άριδες συνταξιούχοι έβγαιναν όμως πριν 20 χρόνια. Ακόμα κ αυτοί έχουν γεράσει πλέον - και παίρνουν κ μεγαλύτερη σύνταξη. Οι πρόσφατοι συνταξιούχοι δεν παιρνουν επ' ουδενί τις συντάξεις του παρελθόντος. Σχεδόν κανείς πλέον δεν έχει προοπτική να ξεπερνά τα 1000€ υπό ιδανικές συνθήκες. Και πάντα με 12 συντάξεις και όχι 14. 

Πολύ σωστά τα όσα γράφεις. Αυτό στηλίτευσα με την ερώτηση μου στο προηγούμενο μήνυμα, ότι θα έπρεπε εξαρχής να υπάρχει κόφτης από την τράπεζα, δηλαδή ένα πλαίσιο δανειοδότησης με συγκεκριμένα κριτήρια. Χωρίς να ξέρω τα λοιπά οικονομικά και περιουσιακά του ανθρώπου, πήγε με ένα μηναίο μισθό των 1.000,00 το οποίο το 2007-2008 ήταν ένας σχετικά μικρομεσαίος μισθός (υπήρχαν ακόμη συλλογικές και τριετίες) και πήρε ένα δάνειο Χ κεφαλαίου για το το οποίο βάσει των όσων μας έχεις γράψει θα έπρεπε να πληρώνει 400,00 το μήνα ήτοι συνολικές καταβολές 35Χ12Χ400,00 = 153.600,00. Ε, δεν το λες και καλή πρακτική από την πλευρά της τράπεζας. 

Όσον αφορά στο αν ξέρουν όλοι οικονομικά ή νομικά, όχι δεν ξέρουν, αλλά όταν πρόκειται να πάρουν χρήμα ως δια μαγείας όλοι μαθαίνουν. Στην επιστροφή τα ξεχνάνε. 

[Flimgkis]

1 ώρα πριν, fredd0 είπε

και η τραπεζα δανειζεται για να δανεισει, δε πεφτουν απο τον ουρανο τα λεφτα

euribor = Euro Inter Bank Offered Rate -> το κοστος της διατραπεζικης

 

Οι τράπεζες κυριολεκτικά δημιουργούν λεφτά, σε σημείο στην αρχή της κρίσης να υπήρχε αποθεματικό 1.25% αναλογικά με τα  δάνεια.

Το euribor, και τα λοιπά ibor, είναι προβληματικά για ποίκιλους λόγους. Χρόνια τώρα υπάρχει κουβέντα αντικατάστασης τους, αλλά υπάρχει ανησυχία λόγω των τεράστιων μεγεθών που θα επηρεαστούν (περι των 370 τρις) για επιπλοκές κατά την μετάβαση.