'Οροι δανείου for dummies

[idomeneas7]

'Ενας συγγενής μου έκανε ρυθμιση σε ένα δάνειο που έχει. Εγώ δεν έχω ιδέα από αυτά και θέλω να μου εξηγήσετε τι θέλει να πει ο ποιητής στα παρακάτω:

 

 

το τμήμα της οφειλής θα εκτοκίζεται με κυμαινόμενο επιτόκιο EURIBOR τριμηνης διάρκειας πλέον spread 3,39% ετησίως, πλέον εισφοράς Ν. 128/75 με μηνιαία μεταβολή επιτοκίου. Οι τόκοι υπολογίζονται στο ανεξόφλητο ποσό της συνολικής οφειλής τοκαριθμικά με βαση 365 ημέρες και πραγματικό παρελθόντα χρόνο. Το κεφάλαιο της δόσης επιμερίζεται ισόποσα και προσαυξάνει τις επόμενες μηνιαίες δόσεις μέχρι την αποπληρωμή.

 

Αυτό ας πούμε για ένα ποσό 50.000 και άλλα τόσα στην άκρη που δεν τοκίζονται για 4 χρόνια.

Η δόση είναι 200 ευρώ το μήνα. Πρακτικά λοιπόν, πως υπολογίζεται ο τόκος?

 

Π.χ. 50.000 + 3,39% = 1695/12=141,25. Δηλαδή τον πρώτο μήνα από τα 200 ευρώ, ο τόκος είναι 141 και το κεφάλαιο είναι 59? Κι αυτό χωρίς τον νόμο 128/75 που ούτε ξέρω τι προβλέπει? Δεν μπορεί, κάτι κάνω λάθος.

[HALF EVIL]

Το Euribor 3μ είναι περίπου στο 2,4%

Το συνολικό επιτόκιο είναι 2,4 + 3,39 + 0,6 =  6,39% σε ετήσια βάση . Κάθε μήνα το 2,4 θα προσαρμόζεται σύμφωνα με την τιμή του Euribor εκείνη την ημέρα.. Το 0.60 είναι η εισφορά νου Ν. 128/75 και μπαίνει υπέρ Δημοσίου σε όλα τα δάνεια. 

[Joshua21]

0,6 είναι η εισφορά στα καταναλωτικά δάνεια, στα στεγαστικά είναι 0,12%.

 

ο τόκος είναι 141 και το κεφάλαιο είναι 59?

 

Πέρα από το ότι το έχεις υπολογίσει λάθος, κατά κανόνα η πρώτη δόση κάθε δανείου είναι περισσότερο τόκοι και λιγότερο κεφάλαιο δανείου. Όπως και στις τελευταίες δόσεις γίνεται το αντίθετο, το μεγαλύτερο μέρος αφορά κεφάλαιο.

[m_pan]

Το Euribor 3μ είναι περίπου στο 2,4%

To Euribor 3μ είναι -0,315%

http://www.naftemporiki.gr/finance/quote/euribor3m/euribor-3-minon

 

Το επιτόκιο επομένως θα είναι -0,315+3,39+0,6=3,675%. Το 0,6% είναι εισφορά Ν.128/75, δηλαδή φόρος για το κράτος που υπάρχει σε όλα τα καταναλωτικά δάνεια και κάρτες.

 

Το 365 είναι οι ημέρες του χρόνου για τις οποίες υπολογίζεται ο τόκος. Παλιά τον υπολόγιζαν για 360 ημέρες.

 

Ο τόκος για 50.000 είναι 50.000*3,675% = 1.837,50€ για 365 ημέρες. Για τον Νοέμβριο (30 ημέρες) ο τόκος ήταν 1837,50*30/365=151,03€. Επομένως από τα 200€, 151€ είναι οι τόκοι και 49€ πληρωμή κεφαλαίου. Για τον επόμενο μήνα ο τόκος θα υπολογιστεί για το κεφάλαιο που απέμεινε δηλαδή για 49.951€.

[HALF EVIL]

Σωστά, εφόσον το δάνειο είναι τοκοχρεολυτικό. Σε αυτή την περίπτωση η δόση είναι σταθερή και αποτελείται από κεφάλαιο και τόκο.

Αν το δάνειο είναι χρεολυτικό, τότε πληρώνεις σταθερή δόση κεφαλαίου κάθε μήνα πχ. και συνολικά τους τόκους κάθε εξάμηνο, συνήθως Ιούνιο και Δεκέμβριο. 

To Euribor 3μ είναι -0,315%

http://www.naftemporiki.gr/finance/quote/euribor3m/euribor-3-minon

 

Το επιτόκιο επομένως θα είναι -0,315+3,39+0,6=3,675%. Το 0,6% είναι εισφορά Ν.128/75, δηλαδή φόρος για το κράτος που υπάρχει σε όλα τα καταναλωτικά δάνεια και κάρτες.

 

Το 365 είναι οι ημέρες του χρόνου για τις οποίες υπολογίζεται ο τόκος. Παλιά τον υπολόγιζαν για 360 ημέρες.

 

Ο τόκος για 50.000 είναι 50.000*3,675% = 1.837,50€ για 365 ημέρες. Για τον Νοέμβριο (30 ημέρες) ο τόκος ήταν 1837,50*30/365=151,03€. Επομένως από τα 200€, 151€ είναι οι τόκοι και 49€ πληρωμή κεφαλαίου. Για τον επόμενο μήνα ο τόκος θα υπολογιστεί για το κεφάλαιο που απέμεινε δηλαδή για 49.951€.

 

Αυτό το Euribor  που λες είναι  αυτό 

http://www.hba.gr/epitokia/euribor.asp

 

Δεν ισχύει για όλα τα δάνεια των Τραπεζών προς τους πελάτες. Και εν πάση  περιπτώσει οι Τράπεζες το μηδενίζουν βάζοντας τους δανειολήπτες να υπογράψουν μια σύμβαση. 

Η ts πρέπει να το ψάξει στην Τράπεζά της τι ακριβώς ισχύει. 

[idomeneas7]

Αν το χρόνο το κεφάλαιο είναι χοντρικα 750, 800, 900 κλπ ευρώ, σε 10 χρόνια θα έχουν πληρωθεί 24.000 και μπακαλίστικα από το κεφάλαιο θα έχουν φύγει 10.000 και αν? Πάλι δεν μπορεί, πάλι κάτι δεν καταλαβαίνω.

[Apoll]

Αν το χρόνο το κεφάλαιο είναι χοντρικα 750, 800, 900 κλπ ευρώ, σε 10 χρόνια θα έχουν πληρωθεί 24.000 και μπακαλίστικα από το κεφάλαιο θα έχουν φύγει 10.000 και αν? Πάλι δεν μπορεί, πάλι κάτι δεν καταλαβαίνω.

Πόσα χρόνια είναι το δάνειο γιατί από την μία λες 4 και από την άλλη 10 έτη.

[Heybro]

Αν το χρόνο το κεφάλαιο είναι χοντρικα 750, 800, 900 κλπ ευρώ, σε 10 χρόνια θα έχουν πληρωθεί 24.000 και μπακαλίστικα από το κεφάλαιο θα έχουν φύγει 10.000 και αν? Πάλι δεν μπορεί, πάλι κάτι δεν καταλαβαίνω.

Δάνειο 10 χρόνων 40000 μας βγήκε 15000 ακόμα δηλαδή 55000. Η δόση είναι ίδια κάθε μήνα. Στην αρχή περισσότερο είναι ο τόκος και προς το τέλος πχ από τα 200 τα 180 θα είναι κεφάλαιο και 20 ο τόκος. Έτσι γίνεται πάντα.

[HALF EVIL]

Πρώτα απ' όλα πες μας αν το δάνειο είναι χρεολυτικό ή τοκοχρεολυτικό.

Δεύτερον ξεκαθάρισε την συνολική επιτοκιακή επιβάρυνση. 

Τρίτον ποια είναι η διάρκεια του δανείου. 

 

Και για τις δύο περιπτώσεις , μπορεί κάποιος να φτιάξει ένα πινακάκι στο Excel που να υπολογίζει τα πάντα. 

[Joshua21]

Αν το χρόνο το κεφάλαιο είναι χοντρικα 750, 800, 900 κλπ ευρώ, σε 10 χρόνια θα έχουν πληρωθεί 24.000 και μπακαλίστικα από το κεφάλαιο θα έχουν φύγει 10.000 και αν? Πάλι δεν μπορεί, πάλι κάτι δεν καταλαβαίνω.

 

Ο συγγενής σου οποιαδήποτε στιγμή μπορεί να ζητήσει από την τράπεζα πινάκιο, στο οποίο θα φαίνεται για κάθε δόση ξεχωριστά τι πάει σε τόκους και τι κεφάλαιο δανείου απομένει.

[idomeneas7]

Τα 4 χρόνια που λεω ειναι ο χρόνος που το μισο ποσο παγωνει και δεν τοκιζεται. Ολο είναι 100κ και ο τοκος που λεω αφορα τα 50κ για τωρα. Ειναι τοκοχρεωλυτικο. Για την ακριβεια ειναι δυο ξεχωριστα στεγαστικα, ενα εχει καπου 25κ στα 3,3% και το αλλο 35κ στα 2,09%. Η ρύθμιση ειναι για 100 το μηνα στο καθενα. Ο συγγενης ειναι φοιτητής που το κληρονομησε και δεν γνωριζει τιποτα σχετικα, ουτε κι εγω δηλαδή αλλα θελω να τον βοηθησω να μαθει.

Αρα με αυτα τα δεδομενα μιλαμε για 25000+3,3%/12 και 35000+2,09%/12 ε?

[Heybro]

Ο τοκος καθε φορα θα μπαινει στο ποσο που εμεινε.Περνεις δανειο 100000 ευρω για 10 χρονια.Θα δινεις δηλαδη 10000 καθε χρονο.833 καθε μηνα δηλαδη.Τον πρωτο μηνα που θα δωσεις 833 απο αυτα ο τοκος θα ειναι στα 100000.Επειτα θα πεσει 99.800 πχ και θα μπει εκει τοκος.Στα τελευταια χρονια απο τα 833 τα 700 θα ειναι κεφαλαιο τα 133 τοκος.Και μεχρι τον τελευταιο μηνα ολο και θα μειωνεται ο τοκος γιατι θα εχει μεινει λιγο κεφαλαιο.

[kage]

..

[Επισκέπτης]

Π.χ. 50.000 + 3,39% = 1695/12=141,25. Δηλαδή τον πρώτο μήνα από τα 200 ευρώ, ο τόκος είναι 141 και το κεφάλαιο είναι 59? Κι αυτό χωρίς τον νόμο 128/75 που ούτε ξέρω τι προβλέπει? Δεν μπορεί, κάτι κάνω λάθος.

Αν το χρόνο το κεφάλαιο είναι χοντρικα 750, 800, 900 κλπ ευρώ, σε 10 χρόνια θα έχουν πληρωθεί 24.000 και μπακαλίστικα από το κεφάλαιο θα έχουν φύγει 10.000 και αν? Πάλι δεν μπορεί, πάλι κάτι δεν καταλαβαίνω.

 

Σωστά τα υπολόγισες. Περίπου 141 είναι ο τόκος κάθε μήνα. Το υπόλοιπο (από τα 200) πάει στην αποπληρωμή του δανείου.

 

Ειδικά σε μεγάλο (30 έτη) βάθος χρόνου, οι τόκοι ξεπερνάνε το δάνειο. Δες την εικόνα.