Αξιολόγηση Ιδ. Συνταξιοδοτικού ως επένδυση (NPV,IRR))

[red66phone]

@NikosKallithea

από λίγο που το έχω ψάξει το πιο σημαντικό στοιχείο είναι τα συνολικά χρόνια του προγράμματος. Δλδ, όσα περισσότερα, τόσο πιο πολύ σε συμφέρει. Τα 20 χρόνια ίσως θεωρούνται λίγα. Δοκίμασε και τα 30, και 40 να δεις τι ώφελος βγαίνει.

Εξάλλου όποτε θες το σπας, μετά τη χρονιά που ισοφαρίζονται οι εισφορές εννοείται (δες το excel μου για παραδειγμα).

[paylidis]

Επειδή είχα και εγώ ένα ανάλογο προγραμμα (όχι συνταξιοδότησης) θα πω ένα πράγμα - δεν αξίζει είναι πεταμένα λεφτά. Χιλιες φορές πάρε ένα δάνειο και αγόρασε μια γκαρσονιέρα και νοίκιαζε την. Πιο πιθανό είναι να παίρνεις τα λεφτά σου μετά από Χ χρόνια. 

Εγω είχα να λαμβάνω οταν έγινα 25 περί τα 29000-33000€ Βάσει του συμβολαίου Και τελικά έλαβα τα τρία του Καράμπελα, η με αλλά λόγια κάτι λιγότερο από 10000€...χωρίς να σπάσω συμβόλαιο κλπ, με τη λήξη του. Χιλιες φορές αυτά τα λεφτά που έδιναν οι δικοί μου να μου τα έκρυβαν σε ένα μπαούλο πιο πολύ θα άξιζε τον κοπο!

[papoys1]

Εγώ αναρωτιέμαι υπάρχουν άνθρωποι που δίνουν 700 και 800 ευρώ το χρόνο στην ουσία στον αέρα γιατί κανείς δεν ξέρει αν αυτή η ιδιωτική εταιρεία υπάρχει μετά 25-30 χρόνια (μη ξεχνάτε τι έγινε με την ΑΣΠΙΣ) για να πάρουν υποτίθεται σύνταξη 150 ευρώ το μήνα για δέκα χρόνια;;;;; Ήμαρτον..............

[Thresh]

21 minutes ago, papoys1 said:

Εγώ αναρωτιέμαι υπάρχουν άνθρωποι που δίνουν 700 και 800 ευρώ το χρόνο στην ουσία στον αέρα γιατί κανείς δεν ξέρει αν αυτή η ιδιωτική εταιρεία υπάρχει μετά 25-30 χρόνια (μη ξεχνάτε τι έγινε με την ΑΣΠΙΣ) για να πάρουν υποτίθεται σύνταξη 150 ευρώ το μήνα για δέκα χρόνια;;;;; Ήμαρτον..............

Γι' αυτό δεν πας σε "μικρή" εταιρεία αλλά μεγάλη/"αξιόπιστη". Τι να πει κι ο πρώην υπουργός οικονομίας (όχι οικονομικών) Δ.Παπαδημητρίου που έχει σχεδόν 2.5 μύρια δολλάρια σε ιδιωτικό συνταξιοδοτικό στο εξωτερικό (προφανώς)? 😛

Επεξ/σία 17 Δεκεμβρίου 2018 από ThReSh

[jgeorgiou]

Στην σημερινή Ελλάδα που το κράτος και οι τράπεζες αθέτησαν τις υποχρεώσεις τους , όποιος εμπιστεύεται το μέλλον του στα χέρια άλλου πρέπει να ήρθε με αλεξίπτωτο εχθές στην Ελλάδα και να μην μαθαίνει από τα παθήματα των άλλων και να πρέπει να την πατήσει ο ίδιος για να μάθει. Αν το ασφαλιστήριο το κάνεις σε σοβαρή χώρα και σοβαρή εταιρία αλλάζει. 

Επεξ/σία 17 Δεκεμβρίου 2018 από jgeorgiou

[Conan2046]

53 λεπτά πριν, paylidis είπε

Επειδή είχα και εγώ ένα ανάλογο προγραμμα (όχι συνταξιοδότησης) θα πω ένα πράγμα - δεν αξίζει είναι πεταμένα λεφτά. Χιλιες φορές πάρε ένα δάνειο και αγόρασε μια γκαρσονιέρα και νοίκιαζε την. Πιο πιθανό είναι να παίρνεις τα λεφτά σου μετά από Χ χρόνια. 

Εγω είχα να λαμβάνω οταν έγινα 25 περί τα 29000-33000€ Βάσει του συμβολαίου Και τελικά έλαβα τα τρία του Καράμπελα, η με αλλά λόγια κάτι λιγότερο από 10000€...χωρίς να σπάσω συμβόλαιο κλπ, με τη λήξη του. Χιλιες φορές αυτά τα λεφτά που έδιναν οι δικοί μου να μου τα έκρυβαν σε ένα μπαούλο πιο πολύ θα άξιζε τον κοπο!

Δεν ισχύει αυτό που λες. 

Υπάρχει μια εγγυημένη απόδοση την οποία παίρνεις σε κάθε περίπτωση και υπάρχει και μια υπεραπόδοση από τις επενδύσεις που πραγματοποιεί η ασφαλιστική. Αυτό που συνέβαινε είναι ότι παλιά οι ασφαλιστές σου έβαζαν πολύ υψηλές υπεραποδόσεις σαν πιθανές. Δεν ήταν και παράλογο γιατί τότε είχαμε πολύ υψηλό πληθωρισμό. Ενδεικτικά εγώ είχα ένα πρόγραμμα απ' όταν ήμουν 8 χρονών με πολύ χαμηλές καταβολές μια που δεν προβλεπόταν αναπροσαρμογή. Ο Ασφαλιστής είχε πει του πατέρα μου ότι στην λήξη θα έπαιρνα 12.000.000 δραχμές (τότε), εγώ μετά από χρόνια διάβασα το συμβόλαιο και ήταν ξεκάθαρο ότι το εγγυημένο ποσό ήταν 2.000.000 σε δραχμές και τελικά πήρα κάπου 7.500 ευρώ. Καμία σχέση με τα 36.000 (σε ευρώ) αλλά γι' αυτό δεν έφταιγε η ασφαλιστική βέβαια που στους όρους ήταν ξεκάθαρη.

Τι ξέρω:

Τα αποταμιευτικά-συνταξιοδοτικά στην πραγματικότητα και στην πλειοψηφία τους δεν σου εξασφαλίζουν μεγαλύτερες αποδόσεις απ' ότι αν έβαζες τα χρήματα σε μια προθεσμιακή ας πούμε.

Όμως σε "υποχρεώνουν" να είσαι σταθερός στις αποταμιεύσεις σου, κάτι που δεν είναι σίγουρο ότι θα έκανες από μόνος σου.

Επίσης όσο νωρίτερα το σπάσεις τόσο λιγότερα θα πάρεις, λιγότερα απ' ότι έχεις δώσει και ειδικά τα πρώτα χρόνια τίποτα. οπότε το κάνεις αν είσαι σίγουρος ότι το θέλεις και ότι θα το τηρήσεις μέχρι τέλους.

Υπάρχουν ακόμα με εγγυημένη απόδοση προγράμματα απλώς είναι πολύ μικρές οι αποδόσεις και κοιτάζουμε τις εγγυημένες αποδόσεις ότι τις υπεραποδόσεις. 

Ένα άλλο στοιχείο. Πολλοί λένε ότι πήραν λιγότερα απ' ότι έδωσαν. Αυτό γίνεται γιατί έχουν βάλει πρόσθετες καλύψεις, απαλλαγή πληρωμών αν πάθουν κάτι, ασφάλεια ζωής, ανικανότητας κλπ.,  οπότε προσέχουμε τι πρόσθετα ζητάμε και να ξέρουμε ότι το ποσό υπολογίζεται επί του ποσού που αποταμιεύεται και όχι και επί των προσθέτων. 

[kage]

Σε ποια εταιρεια εχουν ασφαλίσει το προγραμμα ?γραφει σε τι επενδυουν ? αμοιβαια ομολογα των ιδιων ή σε καποια αλλη εταιρεια ? 

 

Επεξ/σία 17 Δεκεμβρίου 2018 από kage

[zio10]

13 λεπτά πριν, Conan2046 είπε

Δεν ισχύει αυτό που λες. 

Υπάρχει μια εγγυημένη απόδοση την οποία παίρνεις σε κάθε περίπτωση και υπάρχει και μια υπεραπόδοση από τις επενδύσεις που πραγματοποιεί η ασφαλιστική. Αυτό που συνέβαινε είναι ότι παλιά οι ασφαλιστές σου έβαζαν πολύ υψηλές υπεραποδόσεις σαν πιθανές. Δεν ήταν και παράλογο γιατί τότε είχαμε πολύ υψηλό πληθωρισμό. Ενδεικτικά εγώ είχα ένα πρόγραμμα απ' όταν ήμουν 8 χρονών με πολύ χαμηλές καταβολές μια που δεν προβλεπόταν αναπροσαρμογή. Ο Ασφαλιστής είχε πει του πατέρα μου ότι στην λήξη θα έπαιρνα 12.000.000 δραχμές (τότε), εγώ μετά από χρόνια διάβασα το συμβόλαιο και ήταν ξεκάθαρο ότι το εγγυημένο ποσό ήταν 2.000.000 σε δραχμές και τελικά πήρα κάπου 7.500 ευρώ. Καμία σχέση με τα 36.000 (σε ευρώ) αλλά γι' αυτό δεν έφταιγε η ασφαλιστική βέβαια που στους όρους ήταν ξεκάθαρη.

Τι ξέρω:

Τα αποταμιευτικά-συνταξιοδοτικά στην πραγματικότητα και στην πλειοψηφία τους δεν σου εξασφαλίζουν μεγαλύτερες αποδόσεις απ' ότι αν έβαζες τα χρήματα σε μια προθεσμιακή ας πούμε.

Όμως σε "υποχρεώνουν" να είσαι σταθερός στις αποταμιεύσεις σου, κάτι που δεν είναι σίγουρο ότι θα έκανες από μόνος σου.

Επίσης όσο νωρίτερα το σπάσεις τόσο λιγότερα θα πάρεις, λιγότερα απ' ότι έχεις δώσει και ειδικά τα πρώτα χρόνια τίποτα. οπότε το κάνεις αν είσαι σίγουρος ότι το θέλεις και ότι θα το τηρήσεις μέχρι τέλους.

Υπάρχουν ακόμα με εγγυημένη απόδοση προγράμματα απλώς είναι πολύ μικρές οι αποδόσεις και κοιτάζουμε τις εγγυημένες αποδόσεις ότι τις υπεραποδόσεις. 

Ένα άλλο στοιχείο. Πολλοί λένε ότι πήραν λιγότερα απ' ότι έδωσαν. Αυτό γίνεται γιατί έχουν βάλει πρόσθετες καλύψεις, απαλλαγή πληρωμών αν πάθουν κάτι, ασφάλεια ζωής, ανικανότητας κλπ.,  οπότε προσέχουμε τι πρόσθετα ζητάμε και να ξέρουμε ότι το ποσό υπολογίζεται επί του ποσού που αποταμιεύεται και όχι και επί των προσθέτων. 

Δηλαδή να βάλουμε απλά να μας φυλάει άλλος τα λεφτά και με συμβόλαιο κιόλας που θα έχουμε επιπτώσεις αν δεν τηρήσουμε; Ακόμα κι έτσι δεν το βρίσκω καλή ιδέα, φαντάσου να κλείσει και η εταιρεία!  

[DrLo]

14 ώρες πριν, NikosKallithea είπε

Λετε και σε μας τι ειναι αυτα τα NPV & IRR να καταλάβουμε τι παίζει με τα ασφαλιστικά και πως υπολογίζονται

NPV = Net Present Value

https://www.investopedia.com/terms/n/npv.asp

 

IRR = Internal Rate of Return

https://www.investopedia.com/terms/i/irr.asp

 

Το Excel έχει built-in functions και για τα 2

[Conan2046]

55 λεπτά πριν, zio10 είπε

Δηλαδή να βάλουμε απλά να μας φυλάει άλλος τα λεφτά και με συμβόλαιο κιόλας που θα έχουμε επιπτώσεις αν δεν τηρήσουμε; Ακόμα κι έτσι δεν το βρίσκω καλή ιδέα, φαντάσου να κλείσει και η εταιρεία!  

Εσύ κρίνεις αν αξίζει ή όχι. Αν οι αποδόσεις σου φαίνονται χαμηλές υπάρχουν επενδυτικά-αποταμιευτικά προγράμματα με υψηλότερες αποδόσεις αλλά ανάλογα μπορεί να είναι εγγυημένο μόνο το κεφάλαιο που θα καταβάλεις, ένα ποσοστό αυτού ή και τίποτα.  Εμένα μ' αρέσουν τα κλασικά αποταμιευτικά από την άποψη που είπα, καταβάλεις σταθερά κάτι ενώ μόνος σου μπορεί να μην το έκανες και μαζεύεις ένα ποσό. 

[DrLo]

18 ώρες πριν, red66phone είπε

Προσπαθώ να αξιολογήσω ιδιωτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ασφαλιστικής εταιρείας ως προς την αξία της επένδυσης, αν συμφέρει ή όχι και πόσο.

Η βασική λογική του προγράμματος είναι ότι πληρώνεις ένα συγκεκριμένο ποσό το μήνα για 30 π.χ χρόνια και στη λήξη του συμβολαίου παίρνεις ένα εγγυημένο ποσό είτε εφάπαξ, είτε ως μηνιαία σύνταξη.

Έχει κάποιος τις γνώσεις να υπολογίσει την Καθαρή Παρούσα Αξία (NPV) και τον Εσωτερικό Βαθμό Απόδοσης (IRR);

Επισυνάπτω το αντίστοιχο αρχείο excel.

Έχω βάλει 2 περιπτώσεις:

α) €80/μήνα για 30 χρόνια

β) €60/μήνα για 40 χρόνια

Εχω κρατήσει το πινακά σου όπως τον έβαλες αλλά

- εκεί έχεις 31 πλρωμές και όχι 30

- Αν το κάνεις έτσι είναι σαν να κάνεις όλες τις πληρωμές στο τέλος του έτους. Θα ήταν σωστότερο να τις θεωρήσεις στο μέσο (έτσι όμως θες άλλο τρόπο υπολογισμού από την built-in function του excel) ή ακόμα καλύτερα να θεωρησεις 12 μηνιαίες πληρωμές αντί μια ετήσια.

- ΚΑταλαβαίνω ότι θα αρχίσεις να πληρώνεσε τον επόμενο χρόνο αφού λήξουν οι πληρωμές (αν κάνεις 31 πληρωμές ξεκινάς να πληρώνεσε τον 32ο χρόνο) και δεν υπάρχει εφάπαξ πληρωμή κάποιου ποσού (δεν αναφέρεις κάτι τέτοιο).

--

Χοντρά χοντρά - εκτός από η "μπακαλίστικη" μέθοδος στο συνημμένο.

-

Με IRR (για 31 πληρωμές) λίγο κάτω από το 2%, αν βγάλεις και τον πληθωρισμό δεν ακούγεται και η ευκαιριάρα.

Για 30 πληρώμές (σβήνεις την τελευταία πληρωμή) το IRR ανεβάινει λίγο πάνω από 2%.

syntaksiodotiko2c.xlsx

Επεξ/σία 17 Δεκεμβρίου 2018 από DrLo

[dchatz]

Τα είχα ψάξει παλιότερα τέτοια προγράμματα, αξίζουν μόνο με την έννοια ότι σου κάνουν τον αστυνόμο να δίνεις τη δόση σου και να μη τα τρως.

Αλλιώς και οι προθεσμιακές καταθέσεις μια από τα ίδια είναι.

[NikosKallithea]

Στο excel βλέπω οτι μετα πχ τα 30 χρόνια εχεις δώσει ~29000 και παίρνεις πισω ~41.000 αυτο ειναι εγγυημένο?

[stelios18120]

Καλύτερα να τα φυλάτε μόνοι σας και όχι να σας κάνει τον αστυνομικό η κάθε τράπεζα ή το οποίο αποταμιευτικο πρόγραμμα ώστε να τα φυλάξετε (γιατί δεν ξέρεις η κάθε εταιρία πότε θα βαρεσει λουκέτο η ποτέ θα ρίξει κανένα κουρεματακι η τράπεζα )

😉

 

Εκτός και αν δεν μπορείτε να κάνετε κουμαντο στα χρήματα σας και είστε τόσο σπάταλοι.

[vagos789]

Εχω κανει ενα τετοιο προγραμμα μονο και μονο λογω του φοβου του κουρεματος στις τραπεζες,σαν αποδοση δεν αξιζει

Σαν ασφαλεια ειναι πολυ καλα σε γενικες γραμμες,πχ ενα τετοιο προγραμμα με την Αλιανζ ειναι απο τα πιο ασφαλη καταφυγια στον πλανητη

Επισης καλο για καποιον μισθωτο που τρωει τα λεφτα του σε κινητα και σκονες πρωτεινης και επωνυμες τσαντες,αφου κανει μια αποταμιευση με το ζορι