Στεγαστικό δάνειο για πρώτη κατοικία

[Aristos_Kapnias]

4 ώρες πριν, costas_ είπε

Οι τράπεζες δεν είναι εκκλησίες. Πάντα ήμουν καλοπληρωτής και τυπικός και και παρόλα αυτά η Τράπεζα μου έκανε ζαβολιές και περίεργες κινήσεις που δεν μπορούσα ούτε να τις διακρίνω ούτε να τις αποφύγω. Τρία χρόνια πριν την λήξη του δανείου, ζήτησα πλήρη αποπληρωμή για να ξεμπλέξω απο δαύτους και μου αρνήθηκαν την προεξόφληση και την αποδέσμευση από τους δανειακούς όρους! Ημουν αφελής όταν πίστεψα ότι η συνέπειά μου θα αναγνωριστεί και ότι θα μπορώ να κάνω χρήση  τουλάχιστον του δικαιώματος της προωρης εξόφλησης. 

Αυτό δεν το κατάλαβα.

Στα χαρτιά που υπέγραψα σχετικά με την προέγκριση αλλά και για να ξεκινήσουν οι έλεγχοι κι ενώ προηγουμένως είχα ρητά ζητήσει να μπει όρος πρόωρης προεξόφλησης χωρίς πέναλτι, δεν είδα πουθενά να αναφέρεται ότι είναι στην ευχέρεια της τράπεζας να το κόψει.

Είσαι σίγουρος ότι στη δική σου περίπτωση δεν αναγραφόταν κάτι διαφορετικό στην τελική σύμβαση;

Απ' όσο ξέρω η Eurobank είναι η μονη που έχει διατηρήσει το penalty πρόωρης αποπληρωμής και για να το γλιτώσω αναγκάστηκα να ρίξω το χρονικό ορίζοντα του σταθερού επιτοκίου (10 χρόνια σταθερό αντί για 15 που είχα αρχικά ζητήσει)

Επεξ/σία 28 Νοεμβρίου 2023 από Aristos_Kapnias

[costas_]

6 λεπτά πριν, Aristos_Kapnias είπε

Αυτό δεν το κατάλαβα.

Στα χαρτιά που υπέγραψα σχετικά με την προέγκριση αλλά και για να ξεκινήσουν οι έλεγχοι κι ενώ προηγουμένως είχα ρητά ζητήσει να μπει όρος πρόωρης προεξόφλησης χωρίς πέναλτι, δεν είδα πουθενά να αναφέρεται ότι είναι στην ευχέρεια της τράπεζας να το κόψει.

Είσαι σίγουρος ότι στη δική σου περίπτωση δεν αναγραφόταν κάτι διαφορετικό στην τελική σύμβαση;

Οπως έγραψα, είναι πολύ ζαβολιάριδες. Μου επέτρεψαν να προπληρώσω τις δόσεις και να βάλω όλο το υπολοιπόμενο ποσό στον λογαριασμό εξυπηρέτησης του δανείου με τον υπολογισμό του προεξοφλήματος ΑΛΛΑ αρνούμενοι όμως να μου χορηγήσουν νωρίτερα την "βεβαίωση μη οφειλής",  πριν δηλαδή το πέρας της συμφωνημένης διάρκειας των 15 ετών. Επίσης δεν μου επέτρεψαν να αλλάξω την ασφάλιση του ακινήτου ούτε να κάνω την άρση της προσημείωσης την ημέρα της αποπληρωμής. 

[Dark_Nightfall]

20 ώρες πριν, Aristos_Kapnias είπε

Καλησπέρα σε όλους,

Έχει πάρει κάποιος πρόσφατα σπίτι με στεγαστικό από Eurobank;

Με έχει προβληματίσει η διάρκεια ολοκλήρωσης των ελέγχων, νομικού και τεχνικού, και συνεπώς της τελικής έγκρισης. Ενώ διαβάζω από πολλούς πως είναι στις 2-3 εβδομάδες max εγώ κοντεύω 1,5 μήνα. 

Επειδή δε μου δίνουν σαφές feedback, αλλά μπουρδολογίες του στυλ το 'έχουμε στείλει για επίσπευση'... αναγκάστηκα να βάλω τον πεθερό μου να μιλήσει με δικό του άνθρωπο μέσα στην τράπεζα όπου αυτός ενημέρωσε πως μετά το πέρας των ελέγχων το δάνειο περνάει από 2 επιτροπές για τελική έγκριση. Έχει περάσει την 1η κι αναμένει την τελική έγκριση από τη 2η.

Γνωρίζει κανείς κάτι για αυτό το κομμάτι της διαδικασίας για το οποίο δε με είχαν ενημερώσει όταν μου πήραν το 200άρι; Μήπως έχει να κάνει ότι το υπό έλεγχο ακίνητο είναι εκτός σχεδίου;

Εγώ έχω από Εθνική οριστική έγκριση , και είμαστε στα συμβόλαια , που λόγω της αποχής ζήτησα και πήρα παράταση.

Ενδεικτικά να αναφέρω κάπου τον Μάιο έκανα αίτηση ( είχα βρει ήδη το ακίνητο) , τέλος Ιουλίου πήρα προέγκριση , τέλος Αυγούστου πήρα την οριστική έγκριση. Μέσα στον Αύγουστο η τράπεζα ολοκλήρωσε νομικό και τεχνικό έλεγχο (γρήγορα έγινε αυτό και δεν το περίμενα).

[Aristos_Kapnias]

1 ώρα πριν, costas_ είπε

Οπως έγραψα, είναι πολύ ζαβολιάριδες. Μου επέτρεψαν να προπληρώσω τις δόσεις και να βάλω όλο το υπολοιπόμενο ποσό στον λογαριασμό εξυπηρέτησης του δανείου με τον υπολογισμό του προεξοφλήματος ΑΛΛΑ αρνούμενοι όμως να μου χορηγήσουν νωρίτερα την "βεβαίωση μη οφειλής",  πριν δηλαδή το πέρας της συμφωνημένης διάρκειας των 15 ετών. Επίσης δεν μου επέτρεψαν να αλλάξω την ασφάλιση του ακινήτου ούτε να κάνω την άρση της προσημείωσης την ημέρα της αποπληρωμής. 

Δηλαδή αυτό που καταλαβαίνω είναι ότι για χρωστούμενο ποσό π.χ. 10.000 μετά τον υπολογισμό του προεξοφλήματος, αντί να σου επιτρέψουν να το κάνεις 500 ευρώx 20 μήνες για να τελειώσεις νωρίτερα, σου είπαν x ποσό επί y μήνες όπου y οι μήνες μέχρι την ολοκλήρωση της 15 ετίας ελπίζοντας ότι κάτι θα σου τύχει μέχρι τότε και δε θα μπορέσεις να εξοφλήσεις και το κέρδος του επανατοκισμού ανα μήνα, σωστά;

 

Το ερώτημα είναι αν κι αυτό μπορείς να το διαπραγματευτείς πριν πέσουν οι τελικές υπογραφές.. 

Επεξ/σία 28 Νοεμβρίου 2023 από Aristos_Kapnias

[costas_]

ζήτησα πρόωρη εξόφληση για 3 χρόνια, να πληρώσω δηλαδή όλο το υπολοιπόμενο κεφάλαιο του δανείου και να αποφύγω τους τόκους που αναλογούν (πολύ μικρό ποσό). Εγώ όμως ήθελα να ξεμπλέξω από την δανειακή σύμβαση με την προεξόφληση η οποία όμως δεν ήταν μια τόσο απλή υπόθεση για αυτούς και δεν ήθελαν να την δεχθούν διότι: 

Κατάλαβα ότι το δάνειό μου είχε εκχωρηθεί ή δεσμευθεί μονομερώς ως εγγύηση από την τράπεζα σε τρίτο ως "πράσινο" δάνειο χωρίς να το γνωρίζω και η πρόωρη αποπληρωμή του προκαλούσε την αναδιανομή της εγγύησης και δεν ήθελαν να μπούν στο κόπο να το κάνουν.  Ο δε φωστήρας Διευθυντής του καταστήματος ενώ είχα κάθε δικαίωμα να το κάνω αυτός έκανε τα πάντα για να με αποτρέψει με διάφορες δικαιολογίες και ανόητες προφάσεις.

Στην δανειακή σύμβαση υπήρχε παράγραφος για την υποχρεωτική ασφαλιστική κάλυψη του ακινήτου στην εμπορική αξία για 15 χρόνια με 1ο δικαιούχο την τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι πλήρωνα πχ €150 ασφάλιστρα/έτος στην ασφαλιστική της τράπεζας και με την πρόωρη αποπληρωμή θα έχανε η τράπεζα τους τόκους 3 ετών + €450 ασφάλιστρα. Θυμίζω ότι δεν μου επέτρεψαν να πειράξω την ασφαλιστική κάλυψη, ούτε να αλλάξω ασφαλιστική εταιρεία. 

Στο τέλος της πολύ έντονης αντιπαράθεσής μας, μου κοπάνησαν και το ότι δεν πρόκειται να δεχθούν την αίτησή μου με την οποία η ενδεχόμενη ολική προεξόφληση θα ξεκινούσε και την διαδικασία άρσης της προσημείωσης, με την αιτιολογία ότι υπάρχουν δεσμευτικοί όροι για την εξάντληση της 15ετίας. 

Σίγουρα ήθελαν να μου κάνουν το όλο θέμα ποιό δύσκολο, όμως εκείνη την εποχή εγώ ήμουν εκτός ελλάδας για μεγάλα διαστήματα και δεν είχα τον χρόνο να ασχοληθώ παραπάνω μαζί τους. Ετσι μετά από μια δυο συζητήσεις με τον Διευθυντή το παράτησα και απλά συνέχισα να πληρώνω το δάνειό μου μήνα-μήνα μέχρι το τέλος.  

Σας συμβουλεύω λοιπόν να διαβάζετε πολύ προσεκτικά την δανειακή σύμβαση που υπογράφετε, να κατανοήσετε όλο το κείμενο για κάθε υποχρέωση ή δικαίωμα αναλαμβάνετε και να αποφύγετε ή τουλάχιστον να διαπιστώσετε με ποιούς όρους η Τράπεζα μπορεί να σας στριμώξει ή να σας κάνει την ζωή δύσκολη. 

Οσο για την προεξόφληση, αυτή συμφέρει από άποψη τόκων να γίνει πρός το μέσο της διάρκειας του δανείου ή ακόμα και κοντά στην αρχή και όχι προς το τέλος της δανειακής περιόδου.

Επεξ/σία 28 Νοεμβρίου 2023 από costas_

[mary]

@costas_  χαζή απορία (μιας κατ δεν γνωρίζω τα περί δανεισμού στην Ελλάδα) , αλλά δεν μπορείς να μεταφέρεις το δάνειο σε άλλη τράπεζα και να το εξοφλησεις όλο  στην νέα τράπεζα, αντί να σε ταλαιπωρούν έτσι ;;

[costas_]

Ενα στεγαστικό δάνειο δεν μεταφέρεται από τράπεζα σε τράπεζα με πρωτοβουλία του δανειολήπτη, όμως η τράπεζα μπορεί να το μεταφέρει (πουλήσει, δεσμεύσει, υποθηκεύσει, παραχωρήσει..) μονομερώς σε όποιον άλλο οργανισμό θέλει χωρις να σε ενημερώσει. Κουλό έ ? ! αλλά έτσι γίνεται edo sto elladistan ! 

Εγκλωβισμός επίσης αποτελεί ότι δεν μπορείς να αλλάξεις κάπους βασικούς όρους του δανείου. Για παράδειγμα όσοι είχαν πάρει δάνειο με ρήτρα Ελβετικού φράγκου δεν μπόρεσαν ποτέ να αλλάξουν το νόμισμα και οδηγήθηκαν σε απίστευτες περιπέτειες. 

Επίσης η Τράπεζα θέτει όρους υπέρ της που όταν τους διαβάσεις λες "δεν είναι δυνατόν να ισχύει κάτι τέτοιο" όπως για παράδειγμα μπορεί κάνει απαιτητό το σύνολο του υπολοιπόμενου κεφαλαίου εαν ο δανειολήπτης καθυστερήσει ή δεν πληρώσει έναν συγκεκριμένο αριθμό δόσεων !  

Προσοχή λοιπόν στους όρους, προσοχή

Επεξ/σία 29 Νοεμβρίου 2023 από costas_

[mechpanos]

Έχει κανένας αλλάξει κυμαινόμενο σε σταθερό; Είναι απλό σαν διαδικασία; Ποιο το όφελος;

[Kid2023]

Επειδή δεν έχω ασχοληθεί ποτέ με στεγαστικό θα ήθελα τη βοήθειά σας πριν επισκεφτώ τις τράπεζες:

1. Τι εκκαθαριστικό ζητάνε για ένα δάνειο πχ για ένα δάνειο 200.000 και για πόσα έτη;

2. Ζητάνε να μπει υποθήκη το σπίτι που αγοράζεις ή χρειάζεται και κάποια άλλη υποθήκη;

3.Ζητάνε και ιδία κεφάλαια πχ 250.000 αξία σπιτιού , τα 50.000 ιδία κεφάλαια και τα 200.000 δάνειο; Αν ναι πόσο % πρέπει να είναι τα ίδια κεφάλαια;

[pavlos-ice]

1 λεπτό πριν, Kid2023 είπε

Επειδή δεν έχω ασχοληθεί ποτέ με στεγαστικό θα ήθελα τη βοήθειά σας πριν επισκεφτώ τις τράπεζες:

1. Τι εκκαθαριστικό ζητάνε για ένα δάνειο πχ για ένα δάνειο 200.000 και για πόσα έτη;

2. Ζητάνε να μπει υποθήκη το σπίτι που αγοράζεις ή χρειάζεται και κάποια άλλη υποθήκη;

3.Ζητάνε και ιδία κεφάλαια πχ 250.000 αξία σπιτιού , τα 50.000 ιδία κεφάλαια και τα 200.000 δάνειο; Αν ναι πόσο % πρέπει να είναι τα ίδια κεφάλαια;

1. Αν δεν έχεις αλλά δάνεια,  πιστωτικές, χρέη κλπ κλπ.... θα χρειαστείς οικογενειακό γύρω στα 60.000 εισόδημα εκκαθαριστικό 

2. Ναι εκτός αν εσύ βάλεις υποθήκη άλλο αντίστοιχης αξίας ή ακόμα και ενέχυρο μετρητά 

3. Ναι... δίνουν το 75-80% της ΕΜΠΟΡΙΚΉΣ αξίας του σπιτιού την οποία θα εκτιμήσει ο μηχανικός της τράπεζας...

Έστω το σπίτι το εκτιμάει ο μηχανικός της τράπεζας 200.000 θα σου δώσει  τράπεζα τα 150.000 (με 75%) και τα 50.000 πρέπει να τα δείξεις εσύ ιδία συμμετοχή. (Αν το συμβόλαιο σου αναγράφει 200.000 αγοραπωλησία).

Για να έπαιρνες αυτούσια τα 200.000 συμβόλαιο θα έπρεπε να εκτιμηθεί από τον μηχανικό περί τις 267.000... χοντρικά πάντα να καταλάβεις το σκεπτικό τους... 

[_vbm_]

39 λεπτά πριν, mechpanos είπε

Έχει κανένας αλλάξει κυμαινόμενο σε σταθερό; Είναι απλό σαν διαδικασία; Ποιο το όφελος;

Το έκανα τον περασμένο Φεβρουάριο. Eurobank. Είχε φτάσει κοντά στο 6% το κυμαινόμενο, με τις συνεχείς ανόδους του euribor το τελευταίο διάστημα. Το γύρισα σε σταθερό για 5 χρόνια, με 3.7%. Όπως καταλαβαίνεις, είναι μεγάλη η διαφορά... θεωρώ πως συμφέρει πολύ, χωρίς δεύτερη σκέψη. Η διαδικασία δεν είναι πολύπλοκη, ωστόσο έχει μία διάρκεια, γιατί αρχικά υποβάλλεις κάποια αίτηση, μετά αξιολογούν το αίτημα κι αν γίνει αποδεκτό σε καλούν να υπογράψεις τελικά την αλλαγή.

[nogoso]

33 minutes ago, pavlos-ice said:

1. Αν δεν έχεις αλλά δάνεια,  πιστωτικές, χρέη κλπ κλπ.... θα χρειαστείς οικογενειακό γύρω στα 60.000 εισόδημα εκκαθαριστικό 

2. Ναι εκτός αν εσύ βάλεις υποθήκη άλλο αντίστοιχης αξίας ή ακόμα και ενέχυρο μετρητά 

3. Ναι... δίνουν το 75-80% της ΕΜΠΟΡΙΚΉΣ αξίας του σπιτιού την οποία θα εκτιμήσει ο μηχανικός της τράπεζας...

Έστω το σπίτι το εκτιμάει ο μηχανικός της τράπεζας 200.000 θα σου δώσει  τράπεζα τα 150.000 (με 75%) και τα 50.000 πρέπει να τα δείξεις εσύ ιδία συμμετοχή. (Αν το συμβόλαιο σου αναγράφει 200.000 αγοραπωλησία).

Για να έπαιρνες αυτούσια τα 200.000 συμβόλαιο θα έπρεπε να εκτιμηθεί από τον μηχανικό περί τις 267.000... χοντρικά πάντα να καταλάβεις το σκεπτικό τους... 

Και για το 3, με έξτρα ακίνητο για προσημείωση το ποσοστό μπορεί αν ανέβει. Εννοείται οτι έχεις διπλά έξοδα εκτίμησης, προσημείωσης κλπ κλπ

[Kid2023]

Eυχαριστώ πολύ για τις απαντήσεις σας!
Μια διευκρίνηση μόνο . Επειδή δεν υπάρχει οικογενειακό (ακόμα) αλλά ατομικό εκκαθαριστικό εννοείται ότι θα πρέπει να εχω 60.000 ετήσιο εισόδημα για να μπορέσω να παρω το δάνειο των 200.000;

Άρα με 30.000 θα πάρω το πολύ 100.000 ή δεν πάει έτσι απλά ;

Τέλος. Αν κατάλαβα καλά αν μπει υποθήκη το υπο αγορά σπιτι δεν χρειάζεται άλλη υποθήκη. Σωστά;

Ευχαριστώ και πάλι! 

[mechpanos]

32 λεπτά πριν, _vbm_ είπε

Το έκανα τον περασμένο Φεβρουάριο. Eurobank. Είχε φτάσει κοντά στο 6% το κυμαινόμενο, με τις συνεχείς ανόδους του euribor το τελευταίο διάστημα. Το γύρισα σε σταθερό για 5 χρόνια, με 3.7%. Όπως καταλαβαίνεις, είναι μεγάλη η διαφορά... θεωρώ πως συμφέρει πολύ, χωρίς δεύτερη σκέψη. Η διαδικασία δεν είναι πολύπλοκη, ωστόσο έχει μία διάρκεια, γιατί αρχικά υποβάλλεις κάποια αίτηση, μετά αξιολογούν το αίτημα κι αν γίνει αποδεκτό σε καλούν να υπογράψεις τελικά την αλλαγή.

Το σκεφτόμουν από πέρυσι τον Δεκέμβριο και το ανέβαλα να δω πώς θα πάει. Μεγάλη βλακεία...Αν και θα πέσει πάλι το Euribor, θεωρώ ότι για μια 3ετία συμφέρει να το γυρίσω σταθερό και βλέπουμε. Την καλύτερη δουλειά έκανες! 
Θυμάσαι είχε και έξοδα;

[pavlos-ice]

21 λεπτά πριν, Kid2023 είπε

Eυχαριστώ πολύ για τις απαντήσεις σας!
Μια διευκρίνηση μόνο . Επειδή δεν υπάρχει οικογενειακό (ακόμα) αλλά ατομικό εκκαθαριστικό εννοείται ότι θα πρέπει να εχω 60.000 ετήσιο εισόδημα για να μπορέσω να παρω το δάνειο των 200.000;

Άρα με 30.000 θα πάρω το πολύ 100.000 ή δεν πάει έτσι απλά ;

Τέλος. Αν κατάλαβα καλά αν μπει υποθήκη το υπο αγορά σπιτι δεν χρειάζεται άλλη υποθήκη. Σωστά;

Ευχαριστώ και πάλι! 

Χοντρικά πάντα ναι... με κάνα 30-35.000 ατομικό εκκαθαριστικό τα 100.000 τα παίρνεις χωρίς εγγυητη ....

Ναι το σπίτι μπαίνει το ίδιο υποθήκη....